第 1 到 10 天：看清全局
你没法为一笔自己都没量清楚的债务规划出路。先把你从节日里背下来的每一笔欠款列出来：每张信用卡、任何商店卡、先买后付的分期，以及你从储蓄里动用的所有钱。写下每一笔的余额、利率和最低还款额。
把一切摊在一处，就能把数字里的恐惧抽掉。模模糊糊觉得欠了很多，比起一份清清楚楚列明你究竟欠多少、欠给谁的清单，要更让人焦虑。大多数人会发现总额比脑子里的担忧要小。
这也是调取你信用报告、查看你的信用使用率的时候，也就是你用掉了多少可用信用。节日开销往往会把这个比率推高，而它是影响你分数的最大短期因素之一。知道你的起点，才能在接下来的九十天里衡量进展。
第 11 到 30 天：止血并制定计划
在还任何钱之前，先确保情况不再恶化。暂停一切非必要的周期性扣费，取消那些你早忘了的订阅，把你刷爆了的卡放到不容易拿到的地方。这一阶段的目标很简单：不再产生新的欠款。
接着，选一种还款方法并坚持下去。雪崩法先攻利率最高的欠款，长期下来帮你省下最多的钱。雪球法先攻最小的欠款，给你一个快速的胜利，让你保持动力。两种都有效，所以挑一种你真正能坚持下去的。
每一个账户都至少按时还最低还款额，绝无例外。还款历史是你信用分数中最大的一块，一次漏还就可能抹掉几个月的用心进展。设置自动最低还款，这样再忙的一周也不会让你落下一个逾期记录。
第 31 到 60 天：主攻欠款
现在你要动真金白银去还债了。把你省出来的每一块多余的钱，都投到你的方法让你最先攻克的那一笔欠款上，同时对其余的只还最低额。一旦利息不再反过来向你累积，哪怕每月多还五十或一百美元，加起来也比大多数人想象的要快。
找一些临时的收入补充来加快进度。卖掉没用过的礼物或杂物、多接几个班，或是把退税款转投进去，都能在一个月里从一笔欠款上狠狠咬下一口。把这个季度里任何意外之财都当作还债的燃料，而不是可以花掉的钱。
如果你的信用状况还算不错，一张带有零利率介绍期的余额转移卡，或一笔利率更低的个人贷款，或许能在你脱困的过程中削减你所付的利息。它们是工具，不是魔法。只有当你不再添新账、并且有清晰的计划在优惠利率结束前还清欠款时，它们才帮得上忙。
第 61 到 90 天：重建并保护你的分数
随着欠款下降，你的使用率也随之降低，而这往往正是你看到分数作出反应的地方。发卡机构通常每月向征信局报告一次你的余额，所以在账单结清日之前还款，可以压低被报上去的使用率。把总使用率保持在百分之三十以下是常见的建议，低于百分之十则更好。
不要把你刚还清的卡注销掉。注销一张卡会把它的可用额度和历史一并抹去，这反而可能推高你的使用率、缩短你账户的平均年龄。把旧卡留着，用它轻轻地付一笔小额的周期性账单，然后全额还清。
在这个季度收尾时，把这次恢复变成一种习惯。现在就攒一小笔节日储蓄基金，哪怕每月二十美元，好让明年十二月你花的是现金而不是信用。摆脱节日债务最好的办法，就是确保下一个节日季不再制造任何债务。
保持住这股势头
九十天足够让你从焦头烂额走到胸有成竹，但你养成的习惯比这个期限更重要。继续查看你的报告，让你的还款保持自动，哪怕欠款已经还清也要让使用率保持在低位。稳扎稳打每一次都胜过轰轰烈烈。
如果你查看报告时发现确实不准确的地方，比如一笔不是你的消费，或一笔被错误报告的余额，根据联邦法律，你有权免费直接向征信局提出异议。异议只适用于确实有误的信息，而由征信局来决定结果。
进步很少是一条直线。有些月份你会还得多，有些月份还得少。重要的是趋势朝下走，而你按时还款的连续记录始终没有中断。为每一笔缩小的欠款给自己记上一功。
摆脱节日债务，说到底是在养成能撑过一整年的习惯，而这正是 Subefy 的设计初衷所要支持的。借助三大征信局的监控，你可以看着自己的使用率下降、分数随着你还款而作出反应，同时一条清晰的、带有估算的路线图帮你把一个压力重重的一月，变成朝着具备申请房贷条件的实实在在的进步，而且用你偏好的语言呈现。如果你有一天在报告上发现不准确的信息，Subefy 会告诉你如何直接向征信局免费提交你自己的异议。所有估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。