收回对你的报告有什么影响
当贷款方因为背后的贷款未获偿还而收回一件财产（通常是一辆车）时，收回就会出现。它在你的信用报告上作为一条严重的负面记录出现，而且像大多数负面记录一样，可以从首次拖欠日期起停留大约七年，也就是你第一次落后又没有补上的那个时点。
收回很少单独出现。该账户通常还会显示导致它发生的一连串逾期付款，并且往往在贷款方把贷款记为损失后出现一笔冲销。这些记录每一条都压在你的分数上，这就是为什么一笔收回会让人感觉它造成的打击比单一事件本该造成的更重。
有两种类型。自愿收回，也就是你自己把车交回；以及非自愿收回，也就是贷款方把车收走。在你的信用报告上，两者都只是作为一笔收回来上报，对你分数的影响也非常相似，不过自愿交回车辆有时可以减少其他费用和麻烦。
你可能仍然欠下的差额余额
许多人惊讶地发现，失去车辆并不总是意味着债务结束。收回之后，贷款方通常会在拍卖中出售这辆车，往往卖得比你所欠的还少。你当时仍欠的金额与车辆售出金额之间的差距被称为差额余额，而你可能要为它负责。
这笔差额余额本身可能会变成你报告上的一个催收账户，在收回之上再加一条负面记录。它也可能被贷款方或催收方追讨。无视它并不会让它消失，所以与其任其增长，不如弄清金额和你的选择。
你或许可以就差额余额进行协商、设立一个还款计划，或以低于全额的金额和解，这取决于你的处境和催收方。务必先确认余额准确，并在付款前把任何和解协议落实为书面，这样账户之后才会按你预期的方式上报。
检查记录中的错误
一笔收回涉及好几个变动的环节：日期、余额、拍卖出售以及差额余额，这种复杂性给错误留出了空间。从三大征信局调取你的报告，仔细阅读那条收回记录，核对日期、余额，以及同一笔债务是否出现不止一次。
常见错误包括：一个不准确的首次拖欠日期，使该记录在你报告上停留过久；一个没有反映拍卖所得的余额；或者原始贷款和催收都显示一个余额，仿佛你欠了两份。这些正是值得标记出来的那类不准确信息。
如果你发现确实有错，你有免费的权利，依据《公平信用报告法》自己向征信局提出异议，征信局必须调查，并更正或删除它无法核实为准确的信息。删除始终是征信局的决定，并且只适用于确实不准确的信息，绝不适用于一笔你只是希望它不存在的、准确无误的收回。
收回之后的重建
由于评分模型对近期行为的权重最高，收回的影响会随着它变旧而消退，尤其是当你在它之上叠加全新的正面记录时。你能做的最有力的事，就是把每一个剩余账户都按时还款，因为还款历史是你分数中最大的因素。
用低风险的工具增加新的正面账户。一张担保信用卡或一笔信用建设贷款会把你按时的付款上报给征信局，让你在不背上高风险债务的情况下再次证明自己的可靠。保持低余额，最好在任何一张卡额度的30%以下，让你的使用率在重建期间保持健康。
给它时间，并持续监测。许多人在持续按时还款的一两年内看到分数有明显回升，尽管快慢不一，而收回本身最终会在七年节点附近脱落。设定一个目标，比如获批一笔更好的车贷或做好购房准备，能把重建变成向前的动力。
一笔收回是艰难的一章，但不是故事的全部，而Subefy帮助你书写接下来的篇章。我们的三局监测让你追踪这笔收回和任何差额余额，并发现可免费提出异议的错误，而我们的信用建设工具和购房准备路线图帮助你增加全新的正面记录，向你的下一个目标迈进。各项估算仅供教育用途，结果因人而异，不保证任何特定结果。