信用分数是什么，又是谁算出来的
信用分数是一个三位数的数字，用来估计你按时偿还借款的可能性有多大。贷款机构用它来决定是否批准你，以及给你什么样的利率。最常见的分数 FICO，范围是 300 到 850，越高越好。
你的分数是根据你信用报告里的信息算出来的，而这些报告由三大征信局 Equifax、Experian 和 TransUnion 为你保存。由于每家征信局掌握的信息可能略有不同，你实际上拥有好几个分数，而不止一个。它们通常彼此接近，但小小的差异是正常的。
记住这一点会有帮助：没有人用手给你的分数打分。它是在贷款机构调取的那一刻由一个模型生成的，完全基于你档案在那一瞬间的内容。改变你档案里的内容，你的分数也随之改变。
还款历史：最大的一块
还款历史是所有因素中最重要的，大约占 FICO 分数的百分之三十五。它记录的是你是否按时偿还了各个账户。这里有一件事比其他任何事都重要：在到期日前付清每一笔账单。
一笔付款通常只有在逾期三十天之后才会被报告给征信局为逾期，所以你晚了几天但在这个节点之前付清的账单，通常不会损害你的分数，不过你可能要交一笔滞纳金。一旦被报告，逾期付款最长可以在你的报告上停留七年，不过它的影响会随着时间推移而减弱。
由于这个因素分量极重，保护你分数最快的办法就是永远不错过到期日。至少按最低金额自动还款，是你能给自己的最简单的一道保险。一长串不间断的按时还款记录，是每一个强健分数赖以建立的基石。
欠款额与信用使用率
第二大因素，大约百分之三十，是你欠了多少，而其中的关键数字是你的信用使用率。那就是你实际用掉的可用循环信用的比例。如果你有一千美元的额度、三百美元的余额，你的使用率就是百分之三十。
使用率越低通常越有利于你的分数。一个常见的建议是把它保持在百分之三十以下，而拥有最高分数的人往往保持在百分之十以下。这个比率既按单张卡计算，也按你所有卡加总计算，所以把余额分摊到几张卡上并骗不过模型。
好消息是，使用率没有记忆。和逾期付款不同，它每次你的余额被报告时都会更新，通常是每月一次。还掉一张卡，你的使用率立刻就降下来，正因如此，这是你能拉动的、让分数变动最快的杠杆之一。
信用年限、种类和新增信用
剩下的三个因素分摊最后的百分之三十五。信用历史的年限，大约百分之十五，会奖励较老的账户，因为更长的记录能给贷款机构更多可供判断的依据。正因如此，把你最老的那张卡留着开着，哪怕你很少用，也可能在悄悄帮你。
信用种类，大约百分之十，看的是你所管理的信用的多样性，比如信用卡再加上一笔分期贷款，像车贷或学生贷款。你不必为了多样化而去背上你并不想要的债，但把不同类型都负责任地管理好，可能会有一点点帮助。
新增信用，大约百分之十，考量的是你最近新开了多少账户、产生了多少硬查询。短时间内开好几个账户可能显得冒险，并暂时拉低你的分数。把申请分散开，只申请你真正需要的信用。
值得澄清的几个误区
有几种说法就是不肯消失。查看你自己的信用并不会降低你的分数；那是一次软查询，完全无害，正因如此你才应该经常监控你的信用。你不会因为看一眼就害了自己。
背着余额并不会帮助你的分数，从来都不会。你不需要为了建立信用而去付利息。使用一张卡并每月全额还清，同样能很好地建立历史，而且不花你一分钱。
最后，注销一张信用卡既不会立刻把它抹去，也并不总是有帮助。注销可能缩短你账户的平均年龄、减少你的可用信用，从而可能推高你的使用率。很多时候更好的做法是把一张旧卡留着开着、轻轻地用。
理解你的分数，最棒的地方在于它把一个谜团变成了一套你真正可以去践行的习惯，而 Subefy 的设计正是为了在每一个习惯上为你引路。借助三大征信局的监控，你可以看到按时还款和更低的使用率如何随时间推移而移动你的估算分数，并沿着一条清晰的路线图朝着具备申请房贷的条件前进，而这一切都用你最自在的语言呈现。如果你有一天在报告里发现不准确的信息，Subefy 会告诉你如何直接向征信局免费提交你自己的异议。所有估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。