ما هي الدرجة الائتمانية ومن يصنعها
الدرجة الائتمانية رقم من ثلاث خانات يقدّر مدى احتمال أن تسدّد المال المقترض في وقته. يستخدمها المُقرضون ليقرروا الموافقة عليك وأي سعر فائدة يعرضون. وأشهر درجة، وهي FICO، تتراوح من 300 إلى 850، وكلما ارتفعت كان أفضل.
تُحتسب درجتك من المعلومات في تقاريرك الائتمانية، التي تحتفظ بها عنك مكاتب الائتمان الثلاثة الكبرى، Equifax و Experian و TransUnion. ولأن كل مكتب قد يحمل معلومات مختلفة قليلاً، فلديك في الواقع عدة درجات لا درجة واحدة. وعادةً تكون متقاربة، لكن الفروق الصغيرة طبيعية.
من المفيد أن تتذكّر أن لا أحد يمنحك درجتك يدويًا. إنها تُولَّد بنموذج في اللحظة التي يطلبها فيها مُقرض، معتمدة كليًا على ما في ملفك في تلك اللحظة. غيّر ما في ملفك تتغيّر درجتك معه.
سجل السداد: الجزء الأكبر
سجل السداد هو أهم عامل على الإطلاق، إذ يشكّل نحو خمسة وثلاثين بالمئة من درجة FICO. وهو سجل لما إذا كنت قد سددت حساباتك في وقتها. وهنا أمر واحد أهم من أي شيء آخر: ادفع كل فاتورة قبل تاريخ استحقاقها.
عادةً لا تُبلَّغ الدفعة بأنها متأخرة لمكاتب الائتمان إلا بعد مرور ثلاثين يومًا على استحقاقها، لذا فإن فاتورة تدفعها بتأخّر بضعة أيام لكن قبل تلك العلامة لا تضرّ درجتك عادةً، وإن كنت قد تدين برسم تأخير. وبمجرد الإبلاغ عنها، قد تبقى الدفعة المتأخرة على تقريرك حتى سبع سنوات، وإن كان أثرها يخفّ مع تقادمها.
ولأن هذا العامل يحمل وزنًا كبيرًا، فأسرع طريقة لحماية درجتك ألّا تفوّت موعد استحقاق أبدًا. والمدفوعات التلقائية للحد الأدنى على الأقل أبسط تأمين يمكنك أن تمنحه لنفسك. وسلسلة طويلة متصلة من المدفوعات في مواعيدها هي الأساس الذي تُبنى عليه كل درجة قوية.
المبالغ المستحقة ونسبة استخدام الائتمان
ثاني أكبر عامل، نحو ثلاثين بالمئة، هو مقدار ما تدين به، والرقم المفتاح داخله هو نسبة استخدامك للائتمان. وهي حصة ما تستعمله فعلاً من ائتمانك الدوّار المتاح. فإن كان لديك حد ألف دولار ورصيد ثلاثمئة، فنسبة استخدامك ثلاثون بالمئة.
عادةً ما يساعد انخفاض نسبة الاستخدام درجتك. ومن الإرشادات الشائعة إبقاؤها دون ثلاثين بالمئة، وأصحاب أعلى الدرجات غالبًا ما يبقونها دون عشرة بالمئة. وتُحتسب هذه النسبة لكل بطاقة ولمجموع بطاقاتك معًا، لذا فإن توزيع الرصيد لا يخدع النموذج.
والخبر السار أن نسبة الاستخدام لا ذاكرة لها. فخلافًا للدفعة المتأخرة، تتحدّث في كل مرة يُبلَّغ فيها عن أرصدتك، عادةً شهريًا. سدّد بطاقة فتنخفض نسبة استخدامك فورًا، ولهذا فهي من أسرع الروافع التي يمكنك شدّها لتحريك درجتك.
المدة والتنوّع والائتمان الجديد
تتقاسم العوامل الثلاثة المتبقية الخمسة والثلاثين بالمئة الأخيرة. فمدة التاريخ الائتماني، نحو خمسة عشر بالمئة، تكافئ الحسابات الأقدم، لأن سجلًا أطول يمنح المُقرضين مادة أكثر للحكم. ولهذا فإن إبقاء أقدم بطاقاتك مفتوحة، ولو نادرًا ما تستعملها، قد يساعدك بهدوء.
ومزيج الائتمان، نحو عشرة بالمئة، ينظر إلى تنوّع الائتمان الذي تديره، كبطاقات ائتمان إلى جانب قرض بالتقسيط مثل قرض سيارة أو قرض طالب. ولا تحتاج إلى تحمّل دين لا تريده لمجرد التنويع، لكن التعامل مع أنواع مختلفة بمسؤولية قد يساعد قليلاً.
والائتمان الجديد، نحو عشرة بالمئة، يأخذ في الحسبان كم حسابًا جديدًا واستعلامًا صارمًا أضفت مؤخرًا. ففتح عدة حسابات في وقت قصير قد يبدو مجازفة ويخفض درجتك مؤقتًا. باعِد بين الطلبات ولا تطلب إلا الائتمان الذي تحتاجه فعلاً.
خرافات يجدر توضيحها
بعض المعتقدات تأبى أن تموت. فحص ائتمانك بنفسك لا يخفض درجتك؛ فهو استعلام مرن وغير ضار تمامًا، ولهذا ينبغي أن تراقب ائتمانك كثيرًا. لن تضرّ نفسك بمجرد النظر.
حمل الرصيد لا يساعد درجتك، ولم يفعل قط. لا تحتاج إلى دفع فائدة لتبني ائتمانًا. فاستخدام بطاقة وتسديدها بالكامل كل شهر يبني التاريخ بالقدر نفسه ولا يكلّفك شيئًا.
وأخيرًا، إغلاق بطاقة ائتمان لا يمحوها فورًا ولا يفيد دائمًا. فالإغلاق قد يقصّر متوسط عمر حساباتك ويقلّل ائتمانك المتاح، وهو ما قد يرفع نسبة استخدامك. وغالبًا ما تكون الخطوة الأفضل إبقاء بطاقة قديمة مفتوحة واستعمالها بخفّة.
أجمل ما في فهم درجتك أنه يحوّل اللغز إلى مجموعة عادات يمكنك أن تمارسها فعلاً، وقد بُني Subefy ليرشدك في كل واحدة منها. فمع مراقبة المكاتب الثلاثة يمكنك أن ترى كيف تحرّك المدفوعات في مواعيدها وانخفاض نسبة الاستخدام درجتك التقديرية مع الوقت، وأن تسير على خارطة طريق واضحة نحو الجاهزية للقرض العقاري، كل ذلك باللغة التي تشعر فيها براحة أكبر. وإن وجدت يومًا معلومات غير دقيقة في تقاريرك، يوضّح لك Subefy كيف تقدّم اعتراضاتك المجانية بنفسك مباشرة إلى المكاتب. التقديرات تعليمية، والنتائج تتفاوت، ولا يُضمن أي نتيجة بعينها.