क्रेडिट स्कोर क्या है और इसे कौन बनाता है
क्रेडिट स्कोर तीन अंकों की एक संख्या है जो अनुमान लगाती है कि आप उधार लिया पैसा समय पर चुकाने की कितनी संभावना रखते हैं। ऋणदाता इसका इस्तेमाल यह तय करने में करते हैं कि आपको मंज़ूरी दें या नहीं और कौन-सी ब्याज दर दें। सबसे आम स्कोर, FICO, 300 से 850 तक जाता है, और जितना ऊँचा उतना बेहतर।
आपका स्कोर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जानकारी से निकाला जाता है, जिसे तीन बड़े ब्यूरो, Equifax, Experian और TransUnion, आपके बारे में रखते हैं। चूँकि हर ब्यूरो के पास थोड़ी अलग जानकारी हो सकती है, असल में आपके कई स्कोर होते हैं, सिर्फ एक नहीं। वे आम तौर पर एक-दूसरे के करीब रहते हैं, पर छोटे अंतर सामान्य हैं।
यह याद रखना मदद करता है कि कोई आपका स्कोर हाथ से नहीं देता। यह उसी पल एक मॉडल द्वारा बनाया जाता है जब कोई ऋणदाता इसे माँगता है, पूरी तरह इस आधार पर कि उस क्षण आपकी फाइल में क्या है। अपनी फाइल की सामग्री बदलिए और आपका स्कोर उसके साथ बदल जाएगा।
भुगतान का इतिहास: सबसे बड़ा हिस्सा
भुगतान का इतिहास सभी कारकों में सबसे अहम है, जो FICO स्कोर का करीब पैंतीस प्रतिशत बनाता है। यह इस बात का रिकॉर्ड है कि आपने अपने खातों का भुगतान समय पर किया या नहीं। यहाँ एक बात किसी भी और बात से ज़्यादा मायने रखती है: हर बिल अपनी देय तिथि तक चुकाएँ।
कोई भुगतान आम तौर पर ब्यूरो को तभी देरी के रूप में रिपोर्ट किया जाता है जब वह तीस दिन बकाया हो जाए, इसलिए जो बिल आप कुछ दिन देर से पर उस निशान से पहले चुका देते हैं, वह आम तौर पर आपके स्कोर को नुकसान नहीं पहुँचाता, हालाँकि शायद आप पर देरी का शुल्क बन जाए। एक बार रिपोर्ट होने के बाद, देर से किया भुगतान आपकी रिपोर्ट पर सात साल तक रह सकता है, हालाँकि समय के साथ इसका असर फीका पड़ता जाता है।
चूँकि यह कारक इतना भारी है, अपने स्कोर की रक्षा का सबसे तेज़ तरीका है कभी देय तिथि न चूकना। कम से कम न्यूनतम राशि का स्वचालित भुगतान सबसे सरल बीमा है जो आप खुद को दे सकते हैं। समय पर भुगतानों की एक लंबी, अटूट कड़ी ही वह नींव है जिस पर हर मज़बूत स्कोर खड़ा होता है।
बकाया राशि और क्रेडिट उपयोग दर
दूसरा सबसे बड़ा कारक, करीब तीस प्रतिशत, यह है कि आप कितना देते हैं, और इसके भीतर की अहम संख्या है आपकी क्रेडिट उपयोग दर। यह आपके उपलब्ध रिवॉल्विंग क्रेडिट का वह हिस्सा है जिसे आप सचमुच इस्तेमाल कर रहे हैं। अगर आपकी सीमा एक हज़ार डॉलर है और बकाया तीन सौ, तो आपकी उपयोग दर तीस प्रतिशत है।
कम उपयोग दर आम तौर पर आपके स्कोर में मदद करती है। एक आम दिशानिर्देश है इसे तीस प्रतिशत से नीचे रखना, और सबसे ऊँचे स्कोर वाले लोग अक्सर दस प्रतिशत से नीचे रहते हैं। यह दर हर कार्ड के हिसाब से और आपके सभी कार्डों को मिलाकर, दोनों तरह से निकाली जाती है, इसलिए बकाया को इधर-उधर बाँटना मॉडल को धोखा नहीं देता।
अच्छी खबर यह है कि उपयोग दर की कोई याददाश्त नहीं होती। देर से किए भुगतान के उलट, यह हर बार जब आपके बकाया रिपोर्ट होते हैं, आम तौर पर हर महीने, अपडेट हो जाती है। कोई कार्ड चुका दीजिए और आपकी उपयोग दर तुरंत गिर जाती है, इसीलिए यह सबसे तेज़ लीवरों में से एक है जिसे आप अपना स्कोर हिलाने के लिए खींच सकते हैं।
अवधि, विविधता और नया क्रेडिट
बाकी तीन कारक आखिरी पैंतीस प्रतिशत आपस में बाँट लेते हैं। क्रेडिट इतिहास की अवधि, करीब पंद्रह प्रतिशत, पुराने खातों को पुरस्कृत करती है, क्योंकि लंबा रिकॉर्ड ऋणदाताओं को आँकने के लिए ज़्यादा देता है। इसीलिए अपने सबसे पुराने कार्ड को खुला रखना, भले ही आप उसे शायद ही कभी इस्तेमाल करें, चुपचाप आपकी मदद कर सकता है।
क्रेडिट की विविधता, करीब दस प्रतिशत, यह देखती है कि आप किस-किस तरह का क्रेडिट संभालते हैं, जैसे क्रेडिट कार्ड के साथ-साथ कार या स्टूडेंट लोन जैसा कोई किस्तों वाला ऋण। सिर्फ विविधता के लिए आपको ऐसा कर्ज़ लेने की ज़रूरत नहीं जो आप नहीं चाहते, पर अलग-अलग प्रकारों को ज़िम्मेदारी से संभालना थोड़ी मदद कर सकता है।
नया क्रेडिट, करीब दस प्रतिशत, यह विचार करता है कि आपने हाल ही में कितने नए खाते और हार्ड पूछताछ जोड़ी हैं। कम समय में कई खाते खोलना जोखिम भरा दिख सकता है और अस्थायी रूप से आपका स्कोर गिरा सकता है। आवेदनों में अंतराल रखें और सिर्फ वही क्रेडिट माँगें जिसकी आपको सचमुच ज़रूरत है।
सुलझाने लायक कुछ भ्रम
कुछ मान्यताएँ मरने से इनकार कर देती हैं। अपना क्रेडिट खुद देखना आपके स्कोर को नहीं घटाता; वह एक सॉफ्ट पूछताछ है और पूरी तरह हानिरहित है, इसीलिए आपको अपने क्रेडिट की निगरानी बार-बार करनी चाहिए। देखने भर से आप अपना नुकसान नहीं करेंगे।
बकाया ढोना आपके स्कोर में मदद नहीं करता, और कभी नहीं किया। क्रेडिट बनाने के लिए आपको ब्याज चुकाने की ज़रूरत नहीं। कार्ड इस्तेमाल करना और हर महीने उसे पूरा चुका देना भी उतनी ही अच्छी तरह इतिहास बनाता है और आपको कुछ खर्च नहीं पड़ता।
आखिर में, क्रेडिट कार्ड बंद करना न तो उसे फौरन मिटा देता है और न ही हमेशा मदद करता है। बंद करने से आपके खातों की औसत आयु छोटी हो सकती है और आपका उपलब्ध क्रेडिट घट सकता है, जो आपकी उपयोग दर बढ़ा सकता है। अक्सर बेहतर कदम यह है कि किसी पुराने कार्ड को खुला रखें और उसे हल्के से इस्तेमाल करें।
अपने स्कोर को समझने की सबसे अच्छी बात यह है कि यह एक रहस्य को ऐसी आदतों के समूह में बदल देता है जिन्हें आप सचमुच अपना सकते हैं, और Subefy इनमें से हर एक में आपका मार्गदर्शन करने के लिए बना है। 3-ब्यूरो निगरानी के साथ आप देख सकते हैं कि समय के साथ समय पर भुगतान और कम उपयोग दर आपके अनुमानित स्कोर को कैसे हिलाते हैं, और मॉर्गेज के लिए तैयार होने की ओर एक साफ रोडमैप पर चल सकते हैं, वह भी उसी भाषा में जिसमें आप सबसे सहज हैं। अगर कभी आपको अपनी रिपोर्ट में गलत जानकारी मिले, तो Subefy आपको दिखाता है कि सीधे ब्यूरो के साथ अपने मुफ्त विवाद कैसे दर्ज करें। अनुमान शैक्षिक हैं, नतीजे अलग-अलग होते हैं, और किसी खास नतीजे की गारंटी नहीं है।