Điểm tín dụng là gì và ai tạo ra nó
Điểm tín dụng là một con số ba chữ số ước lượng khả năng bạn trả lại đúng hạn số tiền đã vay. Các bên cho vay dùng nó để quyết định có duyệt cho bạn hay không và đưa ra mức lãi suất nào. Điểm phổ biến nhất, FICO, chạy từ 300 đến 850, và càng cao càng tốt.
Điểm của bạn được tính từ thông tin trong các báo cáo tín dụng của bạn, mà ba cục tín dụng lớn, Equifax, Experian và TransUnion, lưu giữ về bạn. Vì mỗi cục có thể nắm những thông tin hơi khác nhau, thực ra bạn có nhiều điểm chứ không chỉ một. Chúng thường nằm gần nhau, nhưng những chênh lệch nhỏ là bình thường.
Sẽ hữu ích khi nhớ rằng không ai chấm điểm của bạn bằng tay. Nó được một mô hình tạo ra ngay khoảnh khắc một bên cho vay yêu cầu, hoàn toàn dựa trên những gì có trong hồ sơ của bạn vào thời điểm đó. Thay đổi những gì trong hồ sơ, điểm của bạn cũng thay đổi theo.
Lịch sử thanh toán: phần lớn nhất
Lịch sử thanh toán là yếu tố quan trọng nhất trong tất cả, chiếm khoảng ba mươi lăm phần trăm điểm FICO. Nó ghi lại việc bạn có trả các tài khoản đúng hạn hay không. Ở đây một điều quan trọng hơn mọi thứ khác: trả mỗi hóa đơn trước ngày đến hạn.
Một khoản thanh toán thường chỉ bị báo cáo trễ cho các cục tín dụng sau khi quá hạn ba mươi ngày, nên một hóa đơn bạn trả trễ vài ngày nhưng trước cái mốc đó thường không làm hại điểm của bạn, dù bạn có thể phải chịu phí trễ hạn. Một khi đã bị báo cáo, khoản trả trễ có thể nằm trên báo cáo của bạn tới bảy năm, dù tác động của nó mờ dần theo thời gian.
Vì yếu tố này mang trọng số quá lớn, cách nhanh nhất để bảo vệ điểm của bạn là không bao giờ lỡ một ngày đến hạn. Thanh toán tự động ít nhất ở mức tối thiểu là tấm bảo hiểm đơn giản nhất bạn có thể tự trao cho mình. Một chuỗi dài không gián đoạn các khoản trả đúng hạn là nền móng để xây dựng mọi điểm số vững chắc.
Số tiền nợ và tỷ lệ sử dụng tín dụng
Yếu tố lớn thứ hai, khoảng ba mươi phần trăm, là số tiền bạn nợ, và con số then chốt bên trong nó là tỷ lệ sử dụng tín dụng. Đó là phần tín dụng quay vòng khả dụng mà bạn đang thực sự dùng. Nếu bạn có hạn mức một nghìn đô la và số dư ba trăm, tỷ lệ sử dụng của bạn là ba mươi phần trăm.
Tỷ lệ sử dụng thấp hơn nhìn chung giúp ích cho điểm của bạn. Một nguyên tắc phổ biến là giữ nó dưới ba mươi phần trăm, và những người có điểm cao nhất thường giữ dưới mười phần trăm. Tỷ lệ này được tính cả theo từng thẻ lẫn trên toàn bộ các thẻ cộng lại, nên việc rải số dư ra không qua mặt được mô hình.
Tin tốt là tỷ lệ sử dụng không có trí nhớ. Khác với khoản trả trễ, nó cập nhật mỗi khi số dư của bạn được báo cáo, thường là hằng tháng. Trả bớt một thẻ thì tỷ lệ sử dụng của bạn giảm ngay, và đó là lý do đây là một trong những đòn bẩy nhanh nhất bạn có thể kéo để làm điểm số nhích lên.
Thâm niên, sự đa dạng và tín dụng mới
Ba yếu tố còn lại chia nhau ba mươi lăm phần trăm cuối. Thâm niên lịch sử tín dụng, khoảng mười lăm phần trăm, tưởng thưởng cho các tài khoản lâu đời hơn, vì một lịch sử dài hơn cho các bên cho vay nhiều cơ sở hơn để đánh giá. Đó là lý do giữ mở chiếc thẻ lâu đời nhất của bạn, dù hiếm khi dùng, có thể âm thầm giúp bạn.
Sự đa dạng tín dụng, khoảng mười phần trăm, nhìn vào mức độ đa dạng của các loại tín dụng bạn quản lý, như thẻ tín dụng đi cùng một khoản vay trả góp như vay mua xe hay vay sinh viên. Bạn không cần ôm những khoản nợ mình không muốn chỉ để đa dạng hóa, nhưng xử lý tốt các loại khác nhau một cách có trách nhiệm có thể giúp ích đôi chút.
Tín dụng mới, khoảng mười phần trăm, xét xem gần đây bạn đã thêm bao nhiêu tài khoản mới và tra cứu cứng. Mở vài tài khoản trong thời gian ngắn có thể trông rủi ro và làm điểm của bạn giảm tạm thời. Hãy giãn các lần nộp đơn ra và chỉ xin khoản tín dụng mà bạn thật sự cần.
Những lầm tưởng đáng làm cho rõ
Vài niềm tin cứ nhất quyết không chịu chết. Tự kiểm tra tín dụng của mình không làm giảm điểm; đó là một lần tra cứu mềm và hoàn toàn vô hại, chính vì vậy bạn nên theo dõi tín dụng thường xuyên. Bạn sẽ không tự làm hại mình chỉ vì nhìn vào nó.
Ôm một số dư không giúp ích cho điểm của bạn, và chưa bao giờ giúp cả. Bạn không cần phải trả lãi để xây dựng tín dụng. Dùng một thẻ rồi trả hết toàn bộ mỗi tháng cũng xây dựng lịch sử tốt y như vậy mà chẳng tốn của bạn đồng nào.
Cuối cùng, đóng một thẻ tín dụng không xóa nó đi ngay lập tức và cũng không phải lúc nào cũng có lợi. Việc đóng thẻ có thể rút ngắn tuổi trung bình của các tài khoản và giảm tín dụng khả dụng của bạn, điều này có thể làm tỷ lệ sử dụng của bạn tăng lên. Thường thì lựa chọn tốt hơn là giữ một thẻ cũ mở và dùng nó nhè nhẹ.
Điều tuyệt nhất khi hiểu về điểm của mình là nó biến một điều bí ẩn thành một bộ thói quen mà bạn thật sự có thể thực hành, và Subefy được xây dựng để dẫn dắt bạn qua từng thói quen đó. Với tính năng theo dõi cả 3 cục tín dụng, bạn có thể thấy các khoản trả đúng hạn và tỷ lệ sử dụng thấp hơn làm điểm ước tính của bạn thay đổi theo thời gian ra sao, và đi theo một lộ trình rõ ràng hướng tới việc đủ điều kiện vay mua nhà, tất cả bằng ngôn ngữ mà bạn thấy thoải mái nhất. Nếu có lúc bạn tìm thấy thông tin không chính xác trong báo cáo của mình, Subefy sẽ chỉ cho bạn cách tự nộp khiếu nại miễn phí trực tiếp với các cục tín dụng. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy từng người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.