Que es un puntaje de credito y quien lo hace
Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos que estima qué tan probable es que pagues a tiempo el dinero prestado. Los prestamistas lo usan para decidir si te aprueban y qué tasa de interés ofrecerte. El puntaje más común, FICO, va de 300 a 850, y mientras más alto, mejor.
Tu puntaje se calcula con la información de tus reportes de crédito, que guardan sobre ti los tres burós principales: Equifax, Experian y TransUnion. Como cada buró puede tener información un poco distinta, en realidad tienes varios puntajes, no uno solo. Suelen quedar cerca entre sí, pero pequeñas diferencias son normales.
Ayuda recordar que nadie asigna tu puntaje a mano. Lo genera un modelo en el momento en que un prestamista lo solicita, basándose por completo en lo que hay en tu archivo en ese instante. Cambia lo que hay en tu archivo y tu puntaje cambia con ello.
Historial de pagos: la pieza mas grande
El historial de pagos es el factor más importante de todos, y representa alrededor del treinta y cinco por ciento de un puntaje FICO. Es el registro de si has pagado tus cuentas a tiempo. Aquí una cosa importa más que cualquier otra: paga cada cuenta antes de su fecha de vencimiento.
Un pago normalmente se reporta como atrasado a los burós solo después de que tiene treinta días de vencido, así que una cuenta que pagas con pocos días de retraso pero antes de esa marca suele no dañar tu puntaje, aunque quizás debas un cargo por atraso. Una vez reportado, un pago atrasado puede permanecer en tu reporte hasta siete años, aunque su impacto se desvanece con el tiempo.
Como este factor pesa tanto, la forma más rápida de proteger tu puntaje es nunca perder una fecha de vencimiento. Los pagos automáticos por al menos el monto mínimo son el seguro más sencillo que puedes darte. Una racha larga e ininterrumpida de pagos a tiempo es la base sobre la que se construye todo puntaje fuerte.
Lo que debes y la utilizacion del credito
El segundo factor más grande, cerca del treinta por ciento, es cuánto debes, y el número clave dentro de él es tu índice de utilización de crédito. Es la parte de tu crédito rotativo disponible que de verdad estás usando. Si tienes un límite de mil dólares y un saldo de trescientos, tu utilización es del treinta por ciento.
Una utilización más baja por lo general ayuda a tu puntaje. Una guía común es mantenerla bajo el treinta por ciento, y quienes tienen los puntajes más altos suelen quedar bajo el diez por ciento. Este índice se calcula tanto por tarjeta como en el total de todas tus tarjetas juntas, así que repartir un saldo no engaña al modelo.
La buena noticia es que la utilización no tiene memoria. A diferencia de un pago atrasado, se actualiza cada vez que se reportan tus saldos, por lo general cada mes. Paga una tarjeta y tu utilización baja de inmediato, por eso esta es una de las palancas más rápidas que puedes mover para subir tu puntaje.
Antiguedad, variedad y credito nuevo
Los tres factores restantes se reparten el último treinta y cinco por ciento. La antigüedad del historial de crédito, cerca del quince por ciento, premia las cuentas más viejas, porque un historial más largo le da a los prestamistas más para evaluar. Por eso mantener abierta tu tarjeta más antigua, aunque casi no la uses, puede ayudarte en silencio.
La variedad de crédito, cerca del diez por ciento, observa la diversidad de crédito que manejas, como tarjetas junto con un préstamo a plazos como el de un auto o uno estudiantil. No necesitas asumir deuda que no quieres solo para diversificar, pero manejar distintos tipos de forma responsable puede ayudar un poco.
El crédito nuevo, cerca del diez por ciento, considera cuántas cuentas nuevas y consultas duras has agregado hace poco. Abrir varias cuentas en poco tiempo puede verse riesgoso y bajar tu puntaje de forma temporal. Separa tus solicitudes y pide solo el crédito que de verdad necesitas.
Mitos que conviene aclarar
Algunas creencias se niegan a morir. Revisar tu propio crédito no baja tu puntaje; esa es una consulta suave y es completamente inofensiva, por eso deberías monitorear tu crédito seguido. No te perjudicas por mirar.
Arrastrar un saldo no ayuda a tu puntaje, y nunca lo hizo. No necesitas pagar intereses para construir crédito. Usar una tarjeta y pagarla por completo cada mes construye historial igual de bien y no te cuesta nada.
Por último, cerrar una tarjeta de crédito no la borra al instante ni siempre ayuda. Cerrarla puede acortar la antigüedad promedio de tus cuentas y reducir tu crédito disponible, lo que puede subir tu utilización. Muchas veces lo mejor es mantener una tarjeta vieja abierta y usarla poco.
Lo mejor de entender tu puntaje es que convierte un misterio en un conjunto de hábitos que de verdad puedes practicar, y Subefy está hecho para guiarte en cada uno de ellos. Con el monitoreo de los 3 burós puedes ver cómo los pagos a tiempo y una menor utilización mueven tu puntaje estimado con el tiempo, y seguir una ruta clara para prepararte para una hipoteca, todo en el idioma en que te sientes más cómodo. Si alguna vez encuentras información inexacta en tus reportes, Subefy te muestra cómo presentar tus propias disputas gratuitas directamente con los burós. Las estimaciones son educativas, los resultados varían y no se garantiza ningún resultado específico.