كم بطاقة ائتمان ينبغي أن تملك؟

لماذا لا يوجد رقم سحري

كثيرًا ما يسأل الناس كم بطاقة ائتمان ينبغي أن يملكوا وكأن ثمة إجابة صحيحة واحدة. لا توجد. فنماذج التقييم الائتماني لا تكافئ عددًا محددًا من البطاقات. ما يعنيها هو كيف تتعامل مع الائتمان الذي لديك، لا كم قطعة بلاستيكية في محفظتك.

يملك البالغ الأمريكي المتوسط نحو ثلاث أو أربع بطاقات ائتمان، لكن كثيرين من أصحاب الدرجات الممتازة لديهم واحدة فقط، وكثيرون لديهم عشر. وما يميّزهم هو السلوك: السداد في الوقت، وإبقاء الأرصدة منخفضة، وعدم فتح الحسابات باستهتار. هذه العادات تزن أكثر بكثير من الرقم نفسه.

لذا فالسؤال الأفضل ليس كم بطاقة، بل هل كل بطاقة تملكها تساعدك على بناء الائتمان والحياة المالية التي تريد. فالبطاقة التي تستعملها بمسؤولية تساعدك. والبطاقة التي تغريك بالدين أو تبقى منسيّة قد تضرّك بهدوء.

كيف قد تساعدك البطاقات الأكثر فعلاً

إضافة بطاقة ترفع إجمالي ائتمانك المتاح. فإن بقي إنفاقك على حاله، خفّض ذلك الحد الأكبر نسبة استخدامك الكلية للائتمان، وهي من أكبر العوامل في درجتك. فبطاقتان بحدّ مشترك قدره أربعة آلاف دولار ورصيد أربعمئة تُظهران نسبة استخدام عشرة بالمئة، وهو ما يبدو أصحّ بكثير من الرصيد نفسه على بطاقة واحدة بألف دولار.

كما تمنحك عدة بطاقات مرونة وبديلًا احتياطيًا. فإن فُقدت بطاقة أو جُمّدت بسبب احتيال أو لم تُقبل في مكان ما، أبقتك أخرى مغطّى. ومع الوقت فإن امتلاك عدة حسابات في وضع جيد يضيف أيضًا عمقًا إلى تاريخك الائتماني، وهو ما يحب المُقرضون رؤيته.

ويمكن أن تخدم بطاقات مختلفة أغراضًا مختلفة أيضًا، كبطاقة للإنفاق اليومي وأخرى تُبقى مفتوحة لمجرد الحفاظ على تاريخ طويل وائتمان متاح إضافي. وباستعمالها هكذا، قد تعزّز بضع بطاقات ملفك بهدوء دون أي خطر إضافي، ما دمت تسددها كلها في وقتها.

متى تنقلب البطاقات الأكثر ضدك

الخطر ليس البطاقات نفسها، بل ما قد تغريك به. فمزيد من الائتمان المتاح يعني مجالًا أكبر للإفراط في الإنفاق، ورصيد لا تقدر على سداده بالكامل يمحو أي فائدة بتراكم الفائدة. فإن قادتك بطاقة إضافية إلى الدين، فهي تكلّفك لا تساعدك.

وفتح عدة بطاقات في مدة قصيرة يُطلق أيضًا عدة استعلامات صارمة ويخفض متوسط عمر حساباتك، وكلاهما قد يهبط بدرجتك مؤقتًا. ومطاردة مكافآت التسجيل قد تكون مكلفة إن جرّتك إلى إنفاق أو رسوم كنت ستتجنّبها لولاها.

وهناك أيضًا مسألة الانتباه البسيطة. فكل بطاقة موعد استحقاق آخر، وكشف حساب آخر، ورصيد آخر تتابعه. فإن جعلتك إدارة حسابات أكثر أكثر عرضة لتفويت دفعة، فإن بضع بطاقات تُدار بإتقان تخدم ائتمانك خيرًا بكثير من بطاقات كثيرة تُدار بإهمال.

كيف تقرر عددك المناسب

ابدأ من عاداتك الحالية، لا من هدف مجرّد. فإن كنت تسدد بالكامل باستمرار ولا تفوّت موعدًا قط، أمكنك أن تدير بطاقات أكثر براحة وقد تستفيد من الحد الإضافي. وإن كانت الأرصدة تميل إلى الارتفاع أو المواعيد تفلت منك، فأبقِ الأمور بسيطة ببطاقة أو بطاقتين تتحكم فيهما تمامًا.

وإن كنت تبني ائتمانك للتو، فبطاقة واحدة مختارة بعناية تكفي للبدء. فبطاقة مضمونة أو بطاقة مبتدئين تُستعمل لرسم متكرر صغير وتُسدد كل شهر تبني التاريخ بثبات. ولا حاجة إلى التسرّع نحو حسابات متعددة قبل أن يكون خلفك سجل جيد من السداد في المواعيد.

وعندما تضيف بطاقة فعلاً، باعِد بين طلباتك عدة أشهر بدلًا من فتحها كلها دفعة واحدة. فذلك يمنع تجمّع الاستعلامات الصارمة ويحمي متوسط عمر حساباتك. أضف البطاقات بقصد، لسبب، لا لمجرد أن عرضًا هبط في بريدك.

العناية بالبطاقات التي تبقيها

حالما تستقر على عدد، تصبح الصيانة مهمة. ضع رسمًا متكررًا صغيرًا على أي بطاقة نادرًا ما تستعملها واضبطها على الدفع التلقائي، كي يبقيها المُصدر نشطة وتظل تساعد تاريخك. فالبطاقة غير المستعملة قد يغلقها المُصدر أحيانًا، وهو ما يقلّل ائتمانك المتاح.

فكّر مليًا قبل إغلاق بطاقة، وخاصةً القديمة. فالإغلاق يزيل حدّها من ائتمانك المتاح وقد يقصّر متوسط عمر حساباتك، وكلاهما قد يدفع نسبة استخدامك ودرجتك في الاتجاه الخاطئ. وغالبًا ما يكون الخيار الأفضل إبقاءها مفتوحة ونشطة بخفّة.

وأخيرًا، راجع تقاريرك الائتمانية بانتظام كي تعرف كل حساب مفتوح باسمك. فإن وجدت يومًا بطاقة أو حسابًا لم تفتحه، فقد يكون ذلك علامة خطأ أو احتيال، ولك بموجب القانون الفيدرالي الحق في الاعتراض على المعلومات غير الدقيقة فعلاً مباشرة لدى المكتب مجانًا.

العدد المناسب من بطاقات الائتمان هو العدد الذي تستطيع إدارته بثقة، وقد بُني Subefy ليساعدك على بلوغه. فمع مراقبة المكاتب الثلاثة يمكنك أن ترى كيف تشكّل نسبة استخدامك وسجل سدادك درجتك التقديرية وأنت تبني، وأن تسير على خارطة طريق واضحة نحو الجاهزية للقرض العقاري، كل ذلك باللغة التي تشعر فيها براحة أكبر. وإن لمحت يومًا معلومات غير دقيقة في تقاريرك، يوضّح لك Subefy كيف تقدّم اعتراضاتك المجانية بنفسك مباشرة إلى المكاتب. التقديرات تعليمية، والنتائج تتفاوت، ولا يُضمن أي نتيجة بعينها.