为什么没有一个神奇的数字
人们常常问自己应该持有多少张信用卡，好像存在一个唯一正确的答案。其实并没有。信用评分模型并不会奖励某个特定的卡数。它们在意的是你如何管理手里的信用，而不是你钱包里有多少张塑料卡片。
美国成年人平均持有大约三到四张信用卡，但很多分数极高的人只有一张，也有很多人有十张。区分他们的是行为：按时还款、把余额维持在低位、不轻率地开户。这些习惯远比数字本身更重要。
所以更好的问题不是有几张卡，而是你持有的每一张卡是否都在帮你建立你想要的信用和财务生活。一张你负责任使用的卡会帮到你。一张诱你负债、或被遗忘闲置的卡，则可能在悄悄伤害你。
多几张卡如何真正帮到你
新增一张卡会抬高你的信用总额度。如果你的消费保持不变，那个更大的额度会拉低你整体的信用使用率，而使用率是影响你分数的最大因素之一。两张合计四千美元额度、四百美元余额的卡，显示出百分之十的使用率，这比同样的余额压在一张一千美元的卡上要健康得多。
多张卡还给你灵活性和一个后备。如果一张卡丢了、因欺诈被冻结，或在某处不被接受，另一张能让你继续有保障。随着时间推移，拥有几个状态良好的账户还会给你的信用历史增添厚度，而这是贷款机构乐于看到的。
不同的卡也可以服务于不同的用途，比如一张用于日常消费，另一张留着开着只是为了保住一段长久的历史和额外的可用信用。这样使用，几张卡可以在不增加任何风险的情况下悄悄强化你的档案，前提是你把它们全都按时还清。
多几张卡何时反而对你不利
风险不在卡本身，而在于它们可能诱使你去做什么。更多可用信用意味着更多超支的空间，而一笔你无法全额偿还的余额会靠着累积利息抹掉一切好处。如果多出来的一张卡让你陷入负债，那它是在让你付出代价，而不是在帮你。
短时间内开好几张卡还会触发多次硬查询、拉低你账户的平均年龄，这两者都可能暂时压低你的分数。一味追逐开卡奖励也可能代价不菲，如果它把你拖进本可避免的消费或费用之中。
还有一个简单的问题，就是精力。每一张卡都是又一个到期日、又一份账单、又一笔要盯着的余额。如果管理更多账户让你更容易漏还一笔款，那么把少数几张卡管理得滴水不漏，远比把许多张卡管理得马马虎虎更有利于你的信用。
如何决定适合你的张数
从你当前的习惯出发，而不是从一个抽象的目标出发。如果你总能全额还款、从不错过日期，你可以从容地管理更多卡，也许还能从额外的额度中受益。如果余额总有往上爬的趋势、或日期总会溜走，那就把事情保持简单，用一两张你能完全掌控的卡。
如果你才刚开始建立信用，一张精心挑选的卡就足以起步。一张担保卡，或一张用于一笔小额周期性扣费、每月还清的入门卡，能稳稳地建立历史。在你身后有了一段良好的按时还款记录之前，没必要急着去开好几个账户。
当你确实要加一张卡时，把你的申请隔开几个月，而不要一次性全开。这样能避免硬查询扎堆，并保护你账户的平均年龄。有目的、有理由地增加卡，而不仅仅是因为一份优惠落进了你的收件箱。
照料你留下的那些卡
一旦你定下一个张数，维护就很重要。在任何你很少用的卡上放一笔小额的周期性扣费，并设成自动还款，好让发卡机构保持它处于活跃状态，也让它继续帮助你的历史。一张长期不用的卡有时会被发卡机构注销，那会减少你的可用信用。
在注销一张卡之前要三思，尤其是一张旧卡。注销会把它的额度从你的可用信用中移除，还可能缩短你账户的平均年龄，这两者都可能把你的使用率和分数推向错误的方向。很多时候更好的选择是把它留着开着、轻轻地保持活跃。
最后，定期查看你的信用报告，好让你知道每一个以你名义开着的账户。如果你有一天发现一张不是你开的卡或账户，那可能是出错或欺诈的迹象，而根据联邦法律，你有权免费直接向征信局就确实不准确的信息提出异议。
适合你的信用卡张数，就是你能够有把握地管理好的那个数量，而 Subefy 的设计正是为了帮你走到那一步。借助三大征信局的监控，你可以看到在你一步步建立信用的过程中，你的使用率和还款历史如何塑造你的估算分数，并沿着一条清晰的路线图朝着具备申请房贷的条件前进，而这一切都用你最自在的语言呈现。如果你有一天在报告上发现不准确的信息，Subefy 会告诉你如何直接向征信局免费提交你自己的异议。所有估算仅供教育参考，结果因人而异，不保证任何具体结果。