Vì sao không có con số kỳ diệu
Người ta thường hỏi họ nên có bao nhiêu thẻ tín dụng như thể có một câu trả lời đúng duy nhất. Không có đâu. Các mô hình chấm điểm tín dụng không thưởng cho một số lượng thẻ cụ thể. Chúng quan tâm bạn xử lý khoản tín dụng mình có ra sao, chứ không phải ví bạn có bao nhiêu mảnh nhựa.
Một người trưởng thành trung bình ở Mỹ giữ khoảng ba đến bốn thẻ tín dụng, nhưng rất nhiều người có điểm số xuất sắc chỉ có một thẻ, và nhiều người có tới mười thẻ. Điều phân biệt họ là hành vi: trả đúng hạn, giữ số dư thấp, và không mở tài khoản một cách thiếu cân nhắc. Những thói quen đó quan trọng hơn con số nhiều.
Vậy nên câu hỏi hay hơn không phải là bao nhiêu thẻ, mà là mỗi thẻ bạn đang giữ có đang giúp bạn xây dựng khoản tín dụng và cuộc sống tài chính mà bạn mong muốn hay không. Một chiếc thẻ bạn dùng có trách nhiệm sẽ giúp bạn. Một chiếc thẻ cám dỗ bạn vào nợ nần hay nằm im bị lãng quên có thể âm thầm làm hại bạn.
Thêm thẻ có thể thực sự giúp ích ra sao
Thêm một thẻ sẽ nâng tổng tín dụng khả dụng của bạn. Nếu chi tiêu giữ nguyên, hạn mức lớn hơn đó sẽ hạ thấp tỷ lệ sử dụng tín dụng tổng thể của bạn, vốn là một trong những yếu tố lớn nhất đối với điểm số. Hai thẻ với hạn mức gộp bốn nghìn đô la và số dư bốn trăm cho thấy tỷ lệ sử dụng mười phần trăm, trông lành mạnh hơn nhiều so với cùng số dư đó trên một thẻ duy nhất hạn mức một nghìn đô la.
Nhiều thẻ cũng cho bạn sự linh hoạt và một phương án dự phòng. Nếu một thẻ bị mất, bị khóa vì gian lận, hoặc không được chấp nhận ở đâu đó, một thẻ khác vẫn giúp bạn an tâm. Theo thời gian, có vài tài khoản trong tình trạng tốt cũng tăng thêm chiều sâu cho lịch sử tín dụng của bạn, điều mà các bên cho vay thích thấy.
Các thẻ khác nhau cũng có thể phục vụ các mục đích khác nhau, như một thẻ cho chi tiêu hằng ngày và một thẻ giữ mở chỉ để bảo toàn một lịch sử dài và phần tín dụng khả dụng tăng thêm. Dùng theo cách này, một vài thẻ có thể âm thầm củng cố hồ sơ của bạn mà không thêm rủi ro, miễn là bạn trả hết tất cả đúng hạn.
Khi nào thêm thẻ lại chống lại bạn
Rủi ro không nằm ở bản thân các thẻ, mà ở điều chúng có thể cám dỗ bạn làm. Nhiều tín dụng khả dụng hơn nghĩa là nhiều chỗ để tiêu quá tay hơn, và một số dư bạn không thể trả hết sẽ xóa sạch mọi lợi ích bằng cách chất chồng lãi suất. Nếu một thẻ thêm vào dẫn bạn tới nợ nần, thì nó đang khiến bạn tốn kém chứ không giúp bạn.
Mở vài thẻ trong thời gian ngắn cũng tạo ra nhiều lần tra cứu cứng và hạ thấp tuổi trung bình của các tài khoản, cả hai đều có thể làm điểm của bạn giảm tạm thời. Chạy theo tiền thưởng đăng ký có thể đắt đỏ nếu nó kéo bạn vào những khoản chi hay phí mà lẽ ra bạn đã tránh.
Còn có chuyện đơn giản là sự tập trung. Mỗi thẻ là thêm một ngày đến hạn, thêm một bảng sao kê, thêm một số dư phải theo dõi. Nếu quản lý nhiều tài khoản hơn khiến bạn dễ lỡ một khoản thanh toán, thì vài thẻ được xử lý hoàn hảo sẽ phục vụ tín dụng của bạn tốt hơn nhiều so với nhiều thẻ được xử lý cẩu thả.
Cách quyết định con số phù hợp với bạn
Hãy bắt đầu từ thói quen hiện tại của bạn, chứ không phải từ một mục tiêu trừu tượng. Nếu bạn luôn trả hết và không bao giờ lỡ ngày, bạn có thể quản lý thêm thẻ một cách thoải mái và có thể hưởng lợi từ hạn mức tăng thêm. Nếu số dư có xu hướng tăng dần hoặc ngày đến hạn hay tuột mất, hãy giữ mọi thứ đơn giản với một hoặc hai thẻ mà bạn kiểm soát được hoàn toàn.
Nếu bạn chỉ mới bắt đầu xây dựng tín dụng, một chiếc thẻ được chọn kỹ là đủ để khởi đầu. Một thẻ bảo đảm hoặc một thẻ khởi đầu dùng cho một khoản chi định kỳ nhỏ và trả hết mỗi tháng sẽ xây dựng lịch sử đều đặn. Không cần vội vàng lao vào nhiều tài khoản trước khi bạn có một chuỗi trả đúng hạn vững chắc phía sau.
Khi bạn thực sự thêm một thẻ, hãy giãn các lần nộp đơn cách nhau vài tháng thay vì mở hết cùng lúc. Điều đó giữ cho các lần tra cứu cứng không dồn cục và bảo vệ tuổi trung bình của các tài khoản. Hãy thêm thẻ một cách có chủ đích, vì một lý do, chứ không chỉ vì một lời mời chào rơi vào hộp thư của bạn.
Chăm sóc những thẻ bạn giữ lại
Một khi đã quyết định con số, việc duy trì là quan trọng. Hãy đặt một khoản chi định kỳ nhỏ lên bất kỳ thẻ nào bạn hiếm khi dùng và cài tự động thanh toán, để bên phát hành giữ nó hoạt động và nó tiếp tục giúp ích cho lịch sử của bạn. Một chiếc thẻ không dùng đôi khi có thể bị bên phát hành đóng, điều đó sẽ giảm tín dụng khả dụng của bạn.
Hãy suy nghĩ kỹ trước khi đóng một thẻ, nhất là thẻ cũ. Đóng thẻ sẽ gỡ hạn mức của nó khỏi tín dụng khả dụng của bạn và có thể rút ngắn tuổi trung bình của các tài khoản, cả hai đều có thể đẩy tỷ lệ sử dụng và điểm của bạn theo hướng sai. Thường thì lựa chọn tốt hơn là giữ nó mở và hoạt động nhè nhẹ.
Cuối cùng, hãy kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên để biết mọi tài khoản đang mở dưới tên bạn. Nếu có lúc bạn tìm thấy một thẻ hay tài khoản mà bạn không hề mở, đó có thể là dấu hiệu của lỗi hoặc gian lận, và bạn có quyền theo luật liên bang khiếu nại thông tin thực sự không chính xác trực tiếp với cục tín dụng một cách miễn phí.
Số thẻ tín dụng phù hợp là con số mà bạn có thể quản lý một cách tự tin, và Subefy được xây dựng để giúp bạn đạt tới đó. Với tính năng theo dõi cả 3 cục tín dụng, bạn có thể thấy tỷ lệ sử dụng và lịch sử thanh toán định hình điểm ước tính của bạn ra sao trong lúc bạn xây dựng, và đi theo một lộ trình rõ ràng hướng tới việc đủ điều kiện vay mua nhà, tất cả bằng ngôn ngữ mà bạn thấy thoải mái nhất. Và nếu có lúc bạn phát hiện thông tin không chính xác trên báo cáo của mình, Subefy sẽ chỉ cho bạn cách tự nộp khiếu nại miễn phí trực tiếp với các cục tín dụng. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy từng người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.