Lầm tưởng: Kiểm tra tín dụng của chính mình làm hại điểm số
Lầm tưởng này khiến người ta không bao giờ dám nhìn, và đó mới là thiệt hại thật sự. Khi bạn kiểm tra báo cáo hay điểm của chính mình, nó được tính là một truy vấn mềm. Truy vấn mềm không bao giờ bị bên cho vay nhìn thấy và không bao giờ ảnh hưởng đến điểm số, dù bạn xem thường xuyên đến đâu.
Loại truy vấn có thể hạ điểm bạn vài điểm là truy vấn cứng, xảy ra khi bạn xin cấp tín dụng mới và một bên cho vay kéo hồ sơ của bạn. Đó là phần bình thường của việc vay mượn. Theo dõi tín dụng của chính mình là một trong những thói quen khôn ngoan nhất bạn có thể xây dựng, nên hãy kiểm tra sớm và kiểm tra thường xuyên.
Lầm tưởng này có lẽ tồn tại vì một sự thật có thật nhưng khác: xin nhiều tín dụng mới cùng một lúc thì có thể gây hại. Người ta lẫn lộn giữa xin cấp và kiểm tra, mà hai điều đó chẳng giống nhau chút nào. Bạn có thể xem báo cáo của chính mình mỗi ngày trong năm mà không bao giờ mất một điểm nào, vậy hãy buông nỗi sợ và làm quen với hồ sơ của bạn.
Lầm tưởng: Bạn phải giữ một số dư để xây dựng tín dụng
Lầm tưởng này khiến người Mỹ mất hàng tỷ đô la tiền lãi mỗi năm. Bạn không cần để lại nợ trên thẻ từ tháng này sang tháng khác để nó giúp điểm số. Thanh toán toàn bộ sao kê vẫn báo cáo khoản thanh toán đúng hạn và hoạt động của bạn cho các cơ quan tín dụng.
Điều thực sự giúp ích là dùng thẻ rồi trả hết. Số dư mà bên phát hành báo cáo vào ngày chốt sao kê mới là con số hiện ra, nên dù bạn trả hết trước hạn, một số dư được báo cáo thấp vẫn trông rất tốt. Giữ một số dư chỉ có nghĩa là bạn trả lãi mà không có lợi ích gì cho điểm số.
Nếu muốn chính xác, bạn thậm chí có thể trả bớt thẻ trước khi sao kê chốt để một số dư nhỏ được báo cáo, rồi trả phần còn lại trước hạn để tránh lãi hoàn toàn. Đó là vẹn cả đôi đường: hoạt động và tỷ lệ sử dụng thấp của bạn đều trông khỏe mạnh, còn bạn không bao giờ đưa cho ngân hàng một đô la lãi không cần thiết.
Lầm tưởng: Đóng một thẻ giúp điểm số của bạn
Đóng một thẻ bạn không dùng có vẻ như là có trách nhiệm, nhưng thường lại làm điều ngược lại. Đóng một thẻ sẽ loại hạn mức của nó khỏi tổng tín dụng khả dụng của bạn, điều có thể đẩy tỷ lệ sử dụng của bạn tăng vọt chỉ sau một đêm và kéo điểm số xuống.
Nếu thẻ không có phí thường niên, giữ nó mở và dùng nhẹ nhàng thỉnh thoảng thường có lợi hơn cho bạn. Có một ngoại lệ thật sự đáng biết: đóng một thẻ không xóa ngay lịch sử của nó, vì các tài khoản đã đóng ở trạng thái tốt có thể lưu trên báo cáo của bạn đến mười năm.
Lầm tưởng: Thu nhập và tiết kiệm là một phần của điểm tín dụng
Lương, số dư ngân hàng và giá trị tài sản ròng của bạn không nằm trong báo cáo tín dụng và không được dùng để tính điểm FICO. Một người có mức lương khiêm tốn có thể có điểm cao hơn người kiếm sáu chữ số. Điểm số đo lường cách bạn xử lý tiền đi vay, chứ không phải bạn kiếm được bao nhiêu.
Bên cho vay có xem thu nhập khi quyết định có chấp thuận bạn hay không và cho vay bao nhiêu, nhưng đó là một bước riêng, tách khỏi chính điểm số. Đây là tin tốt: xây dựng tín dụng là về những thói quen mà bất cứ ai cũng có thể luyện, không phải về kích cỡ phiếu lương của bạn.
Lầm tưởng: Trả hết một khoản thu hồi nợ khiến nó biến mất
Trả một khoản thu hồi nợ thường là nước đi đúng, nhưng nó không tự động xóa tài khoản khỏi báo cáo của bạn. Theo quy định hiện hành, một khoản thu hồi nợ đã trả vẫn có thể xuất hiện đến bảy năm kể từ lần quá hạn gốc, dù các mô hình chấm điểm mới hơn như FICO 9 và VantageScore 4.0 bỏ qua hoàn toàn các khoản thu hồi nợ đã trả.
Một thay đổi thật sự giúp bạn: các cơ quan tín dụng không còn báo cáo các khoản thu hồi nợ y tế dưới 500 đô la, và các khoản thu hồi nợ y tế đã trả được gỡ bỏ. Nếu điều gì đó trên báo cáo của bạn thực sự không chính xác, bạn có quyền miễn phí theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng để tự mình khiếu nại, và cơ quan tín dụng quyết định liệu nó có được sửa hay không.
Lầm tưởng: Một lần thanh toán trễ hủy hoại bạn mãi mãi
Một lần thanh toán trễ có thể gây đau, nhất là khi điểm của bạn đang cao, nhưng nó không vĩnh viễn. Dấu trễ hạn có thể lưu trên báo cáo của bạn đến bảy năm, nhưng tác động của nó phai dần đều đặn khi những tháng thanh toán đúng hạn chồng lên phía sau.
Lịch sử thanh toán là phần lớn nhất trong điểm số của bạn, nên cách phục hồi nhanh nhất đơn giản là không bao giờ trễ nữa. Nếu lần thanh toán trễ bị báo cáo do nhầm lẫn, đó là điều bạn có thể khiếu nại miễn phí. Thời gian cộng với sự kiên trì làm công việc âm thầm của việc xây dựng lại niềm tin.
Hầu hết lầm tưởng về tín dụng có chung một chủ đề: chúng khiến bạn cảm thấy hệ thống là một cái bẫy mà bạn không thể học được. Không phải vậy. Subefy giúp bạn thấy những con số thật của mình trên cả ba cơ quan tín dụng, hiểu mỗi yếu tố đang làm gì, và xây dựng một lộ trình sẵn sàng vay mua nhà, từng thói quen một. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.