误区：查看自己的信用会拉低信用分
这个误区让人们从不去查看，而这才是真正的损害。当你查看自己的报告或信用分时，它算作一次软查询。软查询从不被放贷方看到，也从不影响你的信用分，无论你看多少次。
可能让你的信用分下降几分的查询是硬查询，它发生在你申请新信用、放贷方拉取你的档案时。这些是借贷的正常组成部分。监测自己的信用是你能养成的最聪明的习惯之一，所以要尽早查、经常查。
这个误区之所以存在，可能是因为一个真实但不同的事实：一次性申请大量新信用确实可能有害。人们把申请和查看混为一谈，而这两者毫无相似之处。你可以一年中每天查看自己的报告，它永远不会让你损失一分，所以放下恐惧，去熟悉你的档案吧。
误区：你必须留着余额才能建立信用
这个误区每年让美国人损失数十亿美元的利息。你不需要让债务在卡上月复一月地留着才能帮助你的信用分。全额还清账单同样会把你的按时还款和活动报告给征信机构。
真正有帮助的是使用卡并把它还清。发卡机构在账单结算日报告的余额才是显示出来的那个，所以即使你在到期日前全额还清，一个较低的报告余额看起来也很好。留着余额只意味着你在付利息，却对信用分毫无益处。
如果你想做得精确，你甚至可以在账单结算前把卡还到只剩一个小余额，让它报告出来，再在到期日前还清其余部分，从而完全避免利息。这是两全其美：你的活动和低使用率都显得健康，而你从不向银行多付一分不必要的利息。
误区：关掉一张卡会帮助你的信用分
关掉一张你不用的卡感觉很负责任，但往往适得其反。关卡会把它的额度从你的可用总信用中去掉，这可能让你的使用率一夜之间上升，并拉低你的信用分。
如果这张卡没有年费，把它留着并偶尔少量使用通常对你更有利。有一个值得了解的真实例外：关掉一张卡不会立即抹去它的历史，因为状态良好的已关闭账户最长可在你的报告上保留十年。
误区：收入和储蓄是信用分的一部分
你的薪水、你的银行余额和你的净资产都不在你的信用报告里，也不用于计算你的 FICO 信用分。一个收入不高的人可能比一个六位数收入的人信用分更高。信用分衡量的是你如何处理借来的钱，而不是你赚多少。
放贷方在决定是否批准你以及借给你多少时确实会看收入，但那是与信用分本身分开的一步。这是个好消息：建立信用靠的是任何人都能练习的习惯，而不是你工资单的大小。
误区：还清一笔催收账户会让它消失
还清一笔催收账户往往是正确的做法，但它不会自动把该账户从你的报告中删除。按照现行规则，一笔已还清的催收账户仍可能从最初逾期算起保留最长七年，不过较新的评分模型如 FICO 9 和 VantageScore 4.0 会完全忽略已还清的催收账户。
有一项真实的变化对你有利：征信机构不再报告 500 美元以下的医疗催收账户，而已还清的医疗催收账户会被移除。如果你报告上的某些内容确实不准确，你根据《公平信用报告法》享有免费权利自己提出争议，由征信机构决定是否更正。
误区：一次迟还就会永远毁掉你
一次迟还可能会很刺痛，尤其当你的信用分原本很高时，但它不是永久的。迟还记录可在你的报告上保留最长七年，但随着其后按时还款的月份不断累积，它的影响会稳步减弱。
还款历史是你信用分中最大的一块，所以最快的恢复方式就是再也不要错过。如果迟还是被错误报告的，那是你可以免费提出争议的事。时间加上坚持，会默默完成重建信任的工作。
大多数信用误区都有一个共同的主题：它们让你觉得这套系统是一个你学不会的陷阱。其实不是。Subefy 帮助你看到三大征信机构上的真实数字，理解每个因素在起什么作用，并一次一个习惯地构建一份具备房贷条件的路线图。相关估算仅供教育用途，结果因人而异，不保证任何具体结果。