미신: 자기 신용을 확인하면 점수가 깎인다
이 미신은 사람들이 아예 들여다보지 못하게 하며, 그것이 진짜 손해입니다. 당신이 자신의 보고서나 점수를 확인할 때 그것은 약조회로 계산됩니다. 약조회는 대출 기관에게 결코 보이지 않고, 아무리 자주 보더라도 점수에 전혀 영향을 주지 않습니다.
점수를 몇 점 떨어뜨릴 수 있는 조회는 강조회이며, 이는 당신이 새 신용을 신청하고 대출 기관이 파일을 조회할 때 일어납니다. 그런 조회는 대출의 정상적인 일부입니다. 자신의 신용을 지켜보는 것은 당신이 들일 수 있는 가장 현명한 습관 중 하나이니, 일찍 확인하고 자주 확인하세요.
이 미신이 살아남는 것은 아마도 진짜이지만 다른 사실 때문입니다. 한 번에 많은 새 신용을 신청하면 해로울 수 있습니다. 사람들은 신청과 확인을 뒤섞지만, 둘은 전혀 다릅니다. 당신은 일 년 내내 매일 자신의 보고서를 봐도 단 한 점도 잃지 않으니, 두려움을 내려놓고 파일과 친숙해지세요.
미신: 신용을 쌓으려면 잔액을 남겨야 한다
이 미신은 미국인에게 해마다 수십억 달러의 이자를 치르게 합니다. 점수에 도움이 되게 하려고 카드에 달마다 빚을 남겨 둘 필요는 없습니다. 명세서를 전액 갚아도 제때 한 상환과 사용 내역이 여전히 신용평가기관에 보고됩니다.
실제로 도움이 되는 것은 카드를 쓰고 갚는 것입니다. 발급사가 명세서 마감일에 보고하는 잔액이 나타나는 수치이므로, 결제일까지 전액을 갚더라도 낮게 보고된 잔액은 아주 좋게 보입니다. 잔액을 남기는 것은 점수에 아무런 이득 없이 이자만 내는 것을 뜻합니다.
정확히 하고 싶다면, 명세서가 마감되기 전에 카드를 갚아 작은 잔액만 보고되게 한 뒤 나머지는 결제일까지 갚아 이자를 완전히 피할 수도 있습니다. 두 마리 토끼를 다 잡는 셈입니다. 사용 내역과 낮은 사용률이 모두 건강하게 보이고, 당신은 내지 않아도 될 이자를 은행에 한 푼도 주지 않습니다.
미신: 카드를 해지하면 점수에 도움이 된다
쓰지 않는 카드를 해지하는 것은 책임감 있어 보이지만, 흔히 그 반대의 결과를 낳습니다. 카드를 해지하면 그 한도가 당신의 전체 가용 신용에서 빠져, 사용률이 하룻밤 사이에 치솟고 점수가 끌려 내려갈 수 있습니다.
카드에 연회비가 없다면, 열어 두고 가끔 가볍게 쓰는 편이 대개 당신에게 더 이롭습니다. 알아 둘 만한 진짜 예외가 하나 있습니다. 카드를 해지해도 그 기록이 곧바로 지워지지는 않는데, 양호한 상태로 해지된 계좌는 최대 십 년까지 보고서에 남을 수 있기 때문입니다.
미신: 소득과 저축은 신용 점수의 일부다
당신의 급여, 은행 잔액, 순자산은 신용 보고서에 들어 있지 않으며 FICO 점수를 계산하는 데 쓰이지 않습니다. 적은 임금을 버는 사람이 여섯 자릿수를 버는 사람보다 더 높은 점수를 가질 수 있습니다. 점수는 당신이 빌린 돈을 어떻게 다루는지를 재지, 얼마를 버는지를 재지 않습니다.
대출 기관은 당신을 승인할지, 얼마를 빌려줄지 결정할 때 소득을 보긴 하지만, 그것은 점수 자체와는 별개의 단계입니다. 이것은 좋은 소식입니다. 신용을 쌓는 일은 누구나 실천할 수 있는 습관에 달려 있지, 당신의 급여 액수에 달려 있지 않습니다.
미신: 추심 계정을 갚으면 사라진다
추심 계정을 갚는 것은 대개 올바른 선택이지만, 그 계정을 보고서에서 자동으로 삭제해 주지는 않습니다. 현행 규정상 갚은 추심도 최초 연체일로부터 최대 칠 년까지 나타날 수 있는데, FICO 9나 VantageScore 4.0 같은 더 새로운 점수 모델은 갚은 추심을 아예 무시합니다.
한 가지 실제 변화가 당신을 돕습니다. 신용평가기관은 더 이상 500달러 미만의 의료 추심을 보고하지 않으며, 갚은 의료 추심은 제거됩니다. 보고서의 무언가가 정말로 부정확하다면, 당신은 공정신용보고법에 따라 직접 이의를 제기할 무료 권리가 있고, 그것이 정정되는지는 신용평가기관이 결정합니다.
미신: 한 번의 연체가 당신을 영원히 망친다
한 번의 연체는, 특히 점수가 높았다면 쓰라릴 수 있지만 영구적이지는 않습니다. 연체 기록은 최대 칠 년까지 보고서에 남을 수 있지만, 그 뒤로 제때 한 상환의 달이 쌓이면서 그 영향은 꾸준히 옅어집니다.
상환 이력은 점수에서 가장 큰 부분이므로, 가장 빠른 회복은 그저 다시는 놓치지 않는 것입니다. 연체가 오류로 보고된 것이라면, 그것은 당신이 무료로 이의를 제기할 수 있는 사안입니다. 시간에 꾸준함을 더하면 신뢰를 다시 쌓는 조용한 일이 이루어집니다.
대부분의 신용 미신은 한 가지 주제를 공유합니다. 그것들은 이 제도가 당신이 배울 수 없는 함정이라고 느끼게 만듭니다. 그렇지 않습니다. Subefy는 세 신용평가기관 전반에서 당신의 실제 숫자를 보고, 각 요인이 무엇을 하는지 이해하며, 한 번에 습관 하나씩 주택담보대출 준비 로드맵을 세우도록 돕습니다. 추정치는 교육용이며, 결과는 사람마다 다르고, 특정한 결과는 보장되지 않습니다.