दिन 1 से 10: पूरी तस्वीर देखें
जिस कर्ज़ को आपने नापा ही नहीं, उससे निकलने की योजना आप नहीं बना सकते। शुरुआत त्योहारों से ढोए जा रहे हर बकाया को सूचीबद्ध करने से करें: हर क्रेडिट कार्ड, कोई भी स्टोर कार्ड, अभी-खरीदें-बाद-में-चुकाएँ की योजनाएँ, और जो कुछ आपने बचत से निकाला। हर एक का बकाया, ब्याज दर और न्यूनतम भुगतान लिख लें।
सब कुछ एक ही जगह देख लेने से उस संख्या का डर निकल जाता है। बहुत कुछ बकाया होने का धुँधला एहसास, इस साफ सूची से ज़्यादा तनाव देता है कि आप ठीक-ठीक कितना और किसका देते हैं। ज़्यादातर लोग पाते हैं कि कुल रकम उनके दिमाग़ की चिंता से कम निकलती है।
यही वह पल भी है जब आप अपनी क्रेडिट रिपोर्ट खींचें और अपनी उपयोग दर देखें, यानी आप अपने उपलब्ध क्रेडिट का कितना हिस्सा इस्तेमाल कर रहे हैं। त्योहारी खर्च अक्सर इस अनुपात को ऊपर धकेल देता है, और यह आपके स्कोर के सबसे बड़े अल्पकालिक कारकों में से एक है। अपना शुरुआती बिंदु जानने से आप अगले नब्बे दिनों में अपनी प्रगति नाप सकते हैं।
दिन 11 से 30: रिसाव रोकें और एक योजना बनाएँ
कुछ भी चुकाने से पहले, यह पक्का कर लें कि कुछ बिगड़ न रहा हो। हर गैर-ज़रूरी बार-बार होने वाले शुल्क को रोक दें, जिन सब्सक्रिप्शनों को आप भूल चुके थे उन्हें रद्द करें, और जिन कार्डों से आपने ज़्यादा खर्च किया उन्हें आसानी से न पहुँचने वाली जगह रख दें। इस चरण का लक्ष्य सरल है: कोई नया बकाया नहीं।
इसके बाद, एक भुगतान तरीका चुनें और उस पर टिके रहें। हिमस्खलन तरीका पहले आपके सबसे ऊँची ब्याज दर वाले बकाया पर निशाना साधता है और समय के साथ सबसे ज़्यादा पैसा बचाता है। हिमगोला तरीका पहले आपके सबसे छोटे बकाया पर निशाना साधता है और एक जल्दी जीत देता है जो आपको प्रेरित रखती है। दोनों काम करते हैं, तो वही चुनें जिस पर आप सचमुच टिके रहेंगे।
हर खाते पर कम से कम न्यूनतम रकम हमेशा समय पर चुकाएँ, बिना किसी अपवाद के। भुगतान का इतिहास आपके क्रेडिट स्कोर का सबसे बड़ा हिस्सा है, और एक भी छूटा भुगतान महीनों की सावधान प्रगति को पलट सकता है। स्वचालित न्यूनतम भुगतान सेट करें ताकि कोई व्यस्त हफ्ता कभी भी आपको देरी का निशान न लगवाए।
दिन 31 से 60: बकाया पर हमला करें
अब आप कर्ज़ के ख़िलाफ़ असली पैसा लगाते हैं। जो भी फ़ालतू डॉलर आपने मुक्त किए, उन्हें उसी एक बकाया की ओर भेजें जिसे आपके तरीके ने पहले निपटाने को कहा, जबकि बाकियों पर न्यूनतम चुकाते रहें। एक बार ब्याज आपके ख़िलाफ़ जुड़ना बंद कर दे, तो महीने में पचास या सौ डॉलर अतिरिक्त भी ज़्यादातर लोगों की उम्मीद से तेज़ी से जुड़ते हैं।
चीज़ों को रफ्तार देने के लिए आमदनी का एक अस्थायी सहारा खोजें। बिना इस्तेमाल किए तोहफे या फालतू सामान बेचना, कुछ अतिरिक्त शिफ्ट लेना, या टैक्स रिफंड को इधर मोड़ देना एक ही महीने में किसी बकाया का अच्छा-खासा हिस्सा खा सकता है। इस तिमाही में आने वाले किसी भी अचानक पैसे को खर्च करने का पैसा नहीं, बल्कि कर्ज़ का ईंधन मानें।
अगर आपका क्रेडिट ठीक-ठाक हालत में है, तो शून्य प्रतिशत की परिचयात्मक अवधि वाला बैलेंस-ट्रांसफर कार्ड या कम दर वाला पर्सनल लोन, जब तक आप बाहर निकल रहे हैं, आपके चुकाए जाने वाले ब्याज को घटा सकता है। ये औज़ार हैं, जादू नहीं। ये तभी मदद करते हैं जब आप नए शुल्क जोड़ने से बचें और आपके पास प्रचार दर खत्म होने से पहले बकाया चुकाने की साफ योजना हो।
दिन 61 से 90: फिर से बनाएँ और अपने स्कोर की रक्षा करें
जैसे-जैसे बकाया घटता है, आपकी उपयोग दर गिरती है, और वहीं अक्सर आप अपने स्कोर को प्रतिक्रिया देते देखते हैं। कार्ड जारीकर्ता आमतौर पर महीने में एक बार आपका बकाया ब्यूरो को रिपोर्ट करते हैं, इसलिए आपके स्टेटमेंट के बंद होने से पहले चुका देना उस उपयोग दर को घटा सकता है जो रिपोर्ट होती है। कुल उपयोग दर को तीस प्रतिशत से नीचे रखना एक आम दिशानिर्देश है, और दस प्रतिशत से नीचे तो और भी बेहतर है।
जिन कार्डों को आपने अभी-अभी चुकाया है उन्हें बंद न करें। कार्ड बंद करने से उसका उपलब्ध क्रेडिट और उसका इतिहास हट जाता है, जो असल में आपकी उपयोग दर बढ़ा सकता है और आपके खातों की औसत आयु घटा सकता है। पुराने कार्ड खुले रखें, उन्हें किसी छोटे बार-बार होने वाले बिल के लिए हल्के से इस्तेमाल करें, और पूरा चुका दें।
इस तिमाही का अंत इस उबरने को एक आदत में बदलकर करें। अभी से एक छोटा त्योहारी बचत कोष बनाएँ, भले ही महीने के बीस डॉलर, ताकि अगले दिसंबर आप क्रेडिट के बजाय नकद खर्च करें। त्योहारी कर्ज़ से उबरने का सबसे अच्छा तरीका यह पक्का करना है कि अगला त्योहारी मौसम कोई कर्ज़ न बनाए।
रफ्तार बनाए रखें
अभिभूत होने से नियंत्रण में आने तक पहुँचने के लिए नब्बे दिन काफी हैं, पर जो आदतें आप बनाते हैं वे समय-सीमा से ज़्यादा मायने रखती हैं। अपनी रिपोर्ट देखते रहें, अपने भुगतान स्वचालित रखें, और बकाया खत्म हो जाने के बाद भी उपयोग दर कम बनाए रखें। धीरे-धीरे और स्थिर हर बार नाटकीय को हरा देता है।
अगर आप अपनी रिपोर्ट देखें और कुछ सचमुच गलत पाएँ, जैसे कोई शुल्क जो आपका नहीं है या गलत तरीके से रिपोर्ट किया गया बकाया, तो संघीय कानून के तहत आपको यह हक है कि आप उसे सीधे ब्यूरो के साथ मुफ्त में विवादित करें। विवाद सिर्फ उसी जानकारी पर लागू होते हैं जो सचमुच गलत है, और नतीजा ब्यूरो तय करता है।
प्रगति शायद ही कभी सीधी रेखा होती है। कुछ महीने आप ज़्यादा चुकाएँगे, कुछ में कम। जो मायने रखता है वह यह कि रुझान नीचे की ओर इशारा करे और समय पर भुगतान की आपकी लगातार कड़ी अटूट बनी रहे। हर घटते बकाया के लिए खुद को शाबाशी दें।
त्योहारी कर्ज़ से उबरना असल में ऐसी आदतें बनाना है जो पूरे साल टिकी रहें, और Subefy ठीक इसी को सहारा देने के लिए बना है। 3-ब्यूरो निगरानी के साथ आप देख सकते हैं कि जैसे-जैसे आप बकाया चुकाते हैं, आपकी उपयोग दर गिरती है और आपका स्कोर प्रतिक्रिया देता है, जबकि एक साफ, अनुमानित रोडमैप एक तनावभरे जनवरी को मॉर्गेज के लिए तैयार होने की ओर असली प्रगति में बदलने में मदद करता है, वह भी आपकी पसंदीदा भाषा में। और अगर कभी आपको अपनी रिपोर्ट पर गलत जानकारी मिले, तो Subefy आपको दिखाता है कि सीधे ब्यूरो के साथ अपने मुफ्त विवाद कैसे दर्ज करें। अनुमान शैक्षिक हैं, नतीजे अलग-अलग होते हैं, और किसी खास नतीजे की गारंटी नहीं है।