O que é uma pontuação de crédito e quem a faz
Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos que estima quão provável é que você pague de volta, em dia, o dinheiro emprestado. Os credores a usam para decidir se aprovam você e qual taxa de juros oferecer. A pontuação mais comum, a FICO, vai de 300 a 850, e quanto mais alta, melhor.
Sua pontuação é calculada a partir das informações dos seus relatórios de crédito, que os três principais bureaus, Equifax, Experian e TransUnion, mantêm sobre você. Como cada bureau pode guardar informações um pouco diferentes, você na verdade tem várias pontuações, não apenas uma. Elas costumam ficar próximas umas das outras, mas pequenas diferenças são normais.
Ajuda lembrar que ninguém atribui a sua pontuação à mão. Ela é gerada por um modelo no instante em que um credor a solicita, baseada inteiramente no que há no seu arquivo naquele momento. Mude o que há no seu arquivo e a sua pontuação muda junto.
Histórico de pagamentos: a maior parte
O histórico de pagamentos é o fator mais importante de todos, representando cerca de trinta e cinco por cento de uma pontuação FICO. É o registro de se você pagou suas contas em dia. Uma coisa aqui importa mais do que qualquer outra: pague cada conta até a data de vencimento.
Um pagamento normalmente só é informado como atrasado aos bureaus depois de trinta dias de vencido, então uma conta que você paga com poucos dias de atraso, mas antes dessa marca, geralmente não prejudica sua pontuação, embora você possa dever uma multa por atraso. Uma vez informado, um pagamento atrasado pode ficar no seu relatório por até sete anos, embora seu impacto diminua à medida que envelhece.
Como esse fator carrega tanto peso, a forma mais rápida de proteger sua pontuação é nunca perder uma data de vencimento. Pagamentos automáticos de pelo menos o valor mínimo são o seguro mais simples que você pode dar a si mesmo. Uma sequência longa e ininterrupta de pagamentos em dia é a base sobre a qual toda pontuação forte é construída.
Valores devidos e utilização do crédito
O segundo maior fator, em torno de trinta por cento, é quanto você deve, e o número-chave dentro dele é o seu índice de utilização de crédito. É a parcela do seu crédito rotativo disponível que você está de fato usando. Se você tem um limite de mil dólares e um saldo de trezentos, sua utilização é de trinta por cento.
Uma utilização mais baixa geralmente ajuda sua pontuação. Uma orientação comum é mantê-la abaixo de trinta por cento, e as pessoas com as pontuações mais altas costumam ficar abaixo de dez por cento. Esse índice é calculado tanto por cartão quanto no conjunto de todos os seus cartões, então espalhar um saldo não engana o modelo.
A boa notícia é que a utilização não tem memória. Diferente de um pagamento atrasado, ela se atualiza toda vez que seus saldos são informados, geralmente uma vez por mês. Pague um cartão e sua utilização cai na hora, e é por isso que essa é uma das alavancas mais rápidas que você pode puxar para mover sua pontuação.
Tempo, variedade e crédito novo
Os três fatores restantes dividem os últimos trinta e cinco por cento. O tempo de histórico de crédito, cerca de quinze por cento, premia as contas mais antigas, porque um histórico mais longo dá aos credores mais elementos para avaliar. É por isso que manter aberto o seu cartão mais antigo, mesmo que você quase não o use, pode ajudar você em silêncio.
A variedade de crédito, cerca de dez por cento, observa a diversidade de crédito que você administra, como cartões de crédito ao lado de um empréstimo parcelado como o de um carro ou estudantil. Você não precisa assumir dívidas que não quer só para diversificar, mas lidar bem com diferentes tipos pode ajudar um pouco.
O crédito novo, cerca de dez por cento, considera quantas contas novas e consultas rígidas você adicionou recentemente. Abrir várias contas em pouco tempo pode parecer arriscado e derrubar temporariamente sua pontuação. Espace as solicitações e peça apenas o crédito de que você realmente precisa.
Mitos que vale a pena esclarecer
Algumas crenças se recusam a morrer. Verificar o seu próprio crédito não baixa sua pontuação; isso é uma consulta leve e é totalmente inofensiva, e é por isso que você deve monitorar seu crédito com frequência. Você não vai se prejudicar por olhar.
Carregar um saldo não ajuda sua pontuação, e nunca ajudou. Você não precisa pagar juros para construir crédito. Usar um cartão e pagá-lo por completo todo mês constrói histórico igualmente bem e não lhe custa nada.
Por fim, fechar um cartão de crédito não o apaga instantaneamente nem sempre ajuda. Fechar pode encurtar a idade média das suas contas e reduzir o seu crédito disponível, o que pode elevar sua utilização. Muitas vezes a melhor jogada é manter um cartão antigo aberto e usá-lo pouco.
A melhor parte de entender sua pontuação é que ela transforma um mistério em um conjunto de hábitos que você pode de fato praticar, e o Subefy foi feito para guiar você em cada um deles. Com o monitoramento dos 3 bureaus você pode acompanhar como os pagamentos em dia e uma utilização mais baixa movem a sua pontuação estimada ao longo do tempo, e seguir um roteiro claro rumo a estar pronto para uma hipoteca, tudo no idioma em que você se sente mais à vontade. Se um dia você encontrar informações incorretas nos seus relatórios, o Subefy mostra como registrar as suas próprias contestações gratuitas diretamente com os bureaus. As estimativas são educativas, os resultados variam e nenhum resultado específico é garantido.