Ano ang credit score at sino ang gumagawa nito
Ang credit score ay isang numerong may tatlong digit na tumatantya kung gaano kalamang na mababayaran mo sa tamang oras ang perang hiniram. Ginagamit ito ng mga nagpapautang para magpasya kung aaprubahan ka at kung anong interes ang ialok. Ang pinakakaraniwang score, ang FICO, ay mula 300 hanggang 850, at mas mataas ay mas mabuti.
Kinakalkula ang iyong score mula sa impormasyon sa iyong mga credit report, na iniingatan tungkol sa iyo ng tatlong pangunahing bureau, ang Equifax, Experian, at TransUnion. Dahil maaaring bahagyang magkaiba ang hawak na impormasyon ng bawat bureau, may ilan ka talagang score, hindi iisa. Karaniwang magkakalapit ang mga ito, ngunit normal ang maliliit na pagkakaiba.
Nakakatulong tandaan na walang taong nagtatakda ng iyong score nang manu-mano. Nililikha ito ng isang modelo sa mismong sandaling hingin ito ng nagpapautang, batay lamang sa laman ng iyong file sa sandaling iyon. Baguhin ang laman ng iyong file at magbabago ang iyong score kasabay nito.
Kasaysayan ng pagbabayad: ang pinakamalaking bahagi
Ang kasaysayan ng pagbabayad ang pinakamahalagang salik sa lahat, na bumubuo ng mga tatlumpu't limang porsiyento ng FICO score. Tala ito kung nabayaran mo ba ang iyong mga account sa tamang oras. Isang bagay dito ang mas mahalaga kaysa sa lahat: bayaran ang bawat bill bago ang takdang petsa nito.
Karaniwang iniuulat lang na huli sa mga bureau ang isang bayad matapos lumampas ito ng tatlumpung araw, kaya ang bill na binayaran mong ilang araw na huli ngunit bago ang markang iyon ay kadalasang hindi nakakasira sa iyong score, bagama't maaaring may utang kang late fee. Kapag naiulat na, ang huling bayad ay puwedeng manatili sa iyong report nang hanggang pitong taon, bagama't humihina ang epekto nito habang tumatanda.
Dahil napakabigat ng salik na ito, ang pinakamabilis na paraan para protektahan ang iyong score ay ang hindi kailanman makalampas sa takdang petsa. Ang awtomatikong pagbabayad ng kahit minimum na halaga ang pinakasimpleng seguro na kaya mong ibigay sa iyong sarili. Ang mahaba at tuluy-tuloy na sunod-sunod na bayad sa tamang oras ang pundasyong pinagtatayuan ng bawat matibay na score.
Mga halagang inuutang at ang credit utilization
Ang pangalawang pinakamalaking salik, nasa tatlumpung porsiyento, ay kung magkano ang inuutang mo, at ang susing numero rito ay ang iyong credit utilization ratio. Ito ang bahagi ng iyong available na umiikot na credit na talagang ginagamit mo. Kung may limiteng isang libong dolyar ka at balanseng tatlong daan, ang iyong utilization ay tatlumpung porsiyento.
Ang mas mababang utilization ay karaniwang nakakatulong sa iyong score. Karaniwang gabay na panatilihin itong mas mababa sa tatlumpung porsiyento, at ang mga may pinakamataas na score ay madalas na nananatili sa ilalim ng sampung porsiyento. Kinakalkula ang ratio na ito kada card at sa lahat ng iyong card na pinagsama-sama, kaya ang pagkalat ng balanse ay hindi nakakadaya sa modelo.
Ang magandang balita ay walang memorya ang utilization. Hindi gaya ng huling bayad, nag-a-update ito tuwing iniuulat ang iyong mga balanse, karaniwang buwan-buwan. Magbayad sa isang card at bababa agad ang iyong utilization, kaya isa ito sa pinakamabilis na palanca na kaya mong hilahin para igalaw ang iyong score.
Haba, uri, at bagong credit
Hinahati ng natitirang tatlong salik ang huling tatlumpu't limang porsiyento. Ang haba ng kasaysayan ng credit, nasa labinlimang porsiyento, ay gumagantimpala sa mas lumang mga account, dahil ang mas mahabang rekord ay nagbibigay sa mga nagpapautang ng mas maraming masusuri. Kaya nga ang pagpapanatiling bukas ng iyong pinakamatandang card, kahit bihira mong gamitin, ay tahimik na nakakatulong sa iyo.
Ang uri ng credit, nasa sampung porsiyento, ay tumitingin sa pagkakaiba-iba ng credit na pinamamahalaan mo, gaya ng credit card kasabay ng installment loan tulad ng car o student loan. Hindi mo kailangang umutang ng ayaw mo para lang maging iba-iba, ngunit ang maayos na paghawak sa iba't ibang uri ay puwedeng makatulong nang kaunti.
Ang bagong credit, nasa sampung porsiyento, ay isinasaalang-alang kung ilang bagong account at hard inquiry ang kamakailan mong idinagdag. Ang pagbubukas ng ilang account sa maikling panahon ay puwedeng magmukhang mapanganib at pansamantalang magpababa sa iyong score. Pag-agwatin ang mga aplikasyon at mag-apply lang ng credit na talagang kailangan mo.
Mga maling akalang dapat linawin
May ilang paniniwalang ayaw mamatay. Ang pagtingin sa sarili mong credit ay hindi nagpapababa sa iyong score; soft inquiry iyon at ganap na hindi nakakasama, kaya nga dapat mong i-monitor nang madalas ang iyong credit. Hindi ka masasaktan sa pagtingin.
Ang pagdadala ng balanse ay hindi nakakatulong sa iyong score, at hindi kailanman nakatulong. Hindi mo kailangang magbayad ng interes para magtayo ng credit. Ang paggamit ng card at pagbabayad nito nang buo kada buwan ay nagtatayo ng kasaysayan nang kasinghusay at walang gastos sa iyo.
Panghuli, ang pagsasara ng credit card ay hindi agad nagbubura dito at hindi palaging nakakatulong. Ang pagsasara ay puwedeng magpaikli sa karaniwang edad ng iyong mga account at magbawas sa iyong available na credit, na puwedeng magtaas sa iyong utilization. Madalas, mas mabuting panatilihing bukas ang lumang card at gamitin nang bahagya.
Ang pinakamagandang bahagi ng pag-unawa sa iyong score ay ginagawa nitong isang hanay ng mga ugaling kaya mo talagang isagawa ang isang misteryo, at ginawa ang Subefy para gabayan ka sa bawat isa sa mga ito. Sa 3-bureau na pagmo-monitor, makikita mo kung paano ginagalaw ng mga bayad sa tamang oras at mas mababang utilization ang iyong tinatantyang score sa paglipas ng panahon, at masusundan mo ang isang malinaw na roadmap tungo sa pagiging handa para sa mortgage, lahat sa wikang pinakakomportable ka. At kung may matuklasan ka mang maling impormasyon sa iyong mga report, ipinapakita ng Subefy kung paano magsampa ng sarili mong libreng dispute nang direkta sa mga bureau. Ang mga tantiya ay pang-edukasyon, nag-iiba-iba ang resulta, at walang tiyak na resultang ginagarantiya.