Pourquoi commencer tôt est votre plus grand atout
Le score de crédit récompense un historique long et régulier, et l'ancienneté de votre crédit ne s'obtient qu'en laissant le temps passer. Ouvrir votre premier compte à 18 ans plutôt qu'à 25 donne à votre dossier sept ans d'avance qu'aucune astuce ni aucun produit ne pourra reproduire plus tard.
Pour l'instant, vous avez sans doute ce que les prêteurs appellent un dossier mince, voire aucun dossier, ce qui est normal et n'est pas un problème. La tâche est simplement de faire reporter un historique positif par un ou deux comptes, puis de les garder sains. Les erreurs précoces sont aussi plus faciles à rattraper, car vous avez des années pour les voir s'effacer.
Une règle mérite d'être connue : si vous avez moins de 21 ans, la loi fédérale exige généralement que vous justifiiez de vos propres revenus ou que vous ayez un cosignataire pour ouvrir seul une carte de crédit. Cela détermine quel premier pas a du sens pour vous.
Choisissez un premier compte sûr
Une carte de crédit étudiante est conçue pour les personnes avec peu d'historique et approuve souvent les débutants aux revenus modestes. Une carte sécurisée est un autre bon départ : vous versez un dépôt remboursable qui devient votre limite de crédit, ce qui rend l'approbation facile et le risque faible.
Si une carte est hors de portée, un prêt à bâtir le crédit est un allié discret. Vous faites de petits versements fixes qui sont reportés aux bureaux, et vous récupérez l'argent à la fin. Devenir utilisateur autorisé sur la carte bien gérée d'un parent peut aussi importer son bon historique dans votre dossier.
Quel que soit votre choix, vérifiez qu'il reporte aux trois bureaux de crédit, car un compte qui ne reporte jamais ne fait rien pour votre score. Le report est tout l'intérêt d'un compte de départ.
Prenez les deux habitudes qui comptent le plus
Payez à temps, à chaque fois. L'historique de paiement est le plus grand facteur de votre score, et à 18 ans votre dossier est petit, donc un seul retard pèse plus lourd que sur un dossier plus ancien et plus étoffé. Mettez en place le paiement automatique d'au moins le minimum, pour qu'un oubli d'échéance devienne tout simplement impossible.
Gardez vos soldes bas par rapport à votre limite, une mesure appelée taux d'utilisation. N'utiliser qu'une petite part de votre crédit disponible, et la rembourser chaque mois, montre que vous savez gérer le crédit de façon responsable. Garder un solde n'aide pas votre score, et les intérêts ne font que vous coûter de l'argent.
Évitez les pièges du débutant
Vous n'avez pas besoin de garder un solde pour bâtir votre crédit ; c'est un mythe qui coûte des milliards d'intérêts aux jeunes. Utilisez la carte pour une petite dépense récurrente, payez-la intégralement, et vous obtenez tout l'avantage pour le crédit sans aucun intérêt.
N'ouvrez pas plusieurs cartes d'un coup pour courir après les primes de bienvenue. Chaque demande est une enquête ferme, et une pile de comptes tout neufs abaisse l'âge moyen de vos comptes juste au moment où vous essayez de le bâtir. Un compte bien tenu vaut mieux que quatre que vous ne pouvez pas suivre.
Méfiez-vous des cotisations annuelles et des cartes coûteuses visant les débutants. Il existe quantité de cartes étudiantes et sécurisées solides qui ne coûtent presque rien, donc il est rarement justifié de payer des frais élevés juste pour commencer.
Faites-le grandir régulièrement avec le temps
Laissez à votre premier compte de six mois à un an pour établir un schéma, puis envisagez d'ajouter un deuxième type de crédit afin que votre dossier montre à la fois une carte et, à terme, un prêt à tempérament. Un bon mélange se développe naturellement ; inutile de le forcer.
Consultez régulièrement vos rapports, ce qui est gratuit et ne nuit jamais à votre score, et regardez votre historique s'allonger. Au début de la vingtaine, quelques années de paiements à temps peuvent vous placer en bonne position pour un prêt auto, un appartement ou, à terme, un prêt immobilier.
Commencer à 18 ans vous offre le cadeau du temps, et Subefy vous aide à en profiter : elle vous oriente vers des comptes de départ pour lesquels vous avez de bonnes chances d'être admis, suit chaque mois payé à temps auprès des trois bureaux et vous maintient en route vers un dossier prêt pour un prêt immobilier. Les estimations sont éducatives, les résultats varient et aucun résultat précis n'est garanti.