स्नोबॉल बनाम एवलांच: कर्ज़ चुकाने के दो तरीके

दो सबसे लोकप्रिय भुगतान रणनीतियाँ

जब आप कई खातों पर पैसा उधार रखते हैं, तो सबसे कठिन अक्सर यह तय करना होता है कि अपने अतिरिक्त डॉलर कहाँ भेजें। दो रणनीतियाँ चर्चा पर हावी हैं क्योंकि दोनों काम करती हैं। किसी के साथ भी कुंजी एक ही है: आप हर खाते पर न्यूनतम भुगतान करते रहते हैं, फिर बचे हुए हर डॉलर को एक लक्ष्य कर्ज़ पर तब तक लगाते हैं जब तक वह खत्म न हो जाए, और फिर वह पैसा अगले पर लगा देते हैं।

स्नोबॉल पहले आपके सबसे छोटे बकाये को निशाना बनाता है, चाहे उसकी ब्याज दर कुछ भी हो। आप उस छोटे कर्ज़ को जल्दी खत्म करते हैं, फिर जो पूरा भुगतान आप कर रहे थे उसे अगले सबसे छोटे पर ढेर कर देते हैं, और इसी तरह आगे। जैसे-जैसे हर खाता गायब होता है, भुगतान पहाड़ी से लुढ़कते स्नोबॉल की तरह बढ़ते जाते हैं।

एवलांच पहले आपकी सबसे ऊँची ब्याज दर को निशाना बनाता है, चाहे बकाये का आकार कुछ भी हो। आप सबसे महँगे कर्ज़ पर तब तक हमला करते हैं जब तक वह साफ़ न हो जाए, फिर अगली सबसे ऊँची दर पर बढ़ते हैं। गणित की दृष्टि से यह सबसे सस्ता रास्ता है, क्योंकि आप हमेशा उस कर्ज़ को भूखा मार रहे होते हैं जो आपको सबसे ज़्यादा महँगा पड़ता है।

स्नोबॉल तरीका कैसे काम करता है

मान लीजिए आप एक कार्ड पर 500 डॉलर, दूसरे पर 2,000 और तीसरे पर 6,000 उधार रखते हैं। स्नोबॉल के साथ आप हर अतिरिक्त डॉलर को 500 के बकाये पर केंद्रित करते हैं जबकि बाकियों का न्यूनतम भुगतान करते हैं। वह पहली जीत एक या दो महीने में आ सकती है, और आगे बढ़ने का एहसास असली और प्रेरक होता है।

सबसे छोटा खत्म हो जाने पर, जो कुछ आप उस पर चुका रहे थे वह सब लेकर 2,000 के बकाये में जोड़ देते हैं, और बाद में 6,000 में। हर चुकौती अगले के लिए और नकदी मुक्त करती है, इसलिए गति बढ़ती जाती है। जो लोग कर्ज़ में दबे महसूस कर चुके हैं, वे अक्सर कहते हैं कि यही जल्दी मिली, दिखने वाली जीत ने उन्हें चलते रहने दिया।

बदले में कीमत चुकानी पड़ती है। चूँकि स्नोबॉल ब्याज दरों को नज़रअंदाज़ करता है, आप एवलांच की तुलना में कुल मिलाकर कुछ ज़्यादा ब्याज चुका सकते हैं, खासकर अगर आपके सबसे बड़े बकाये पर ही सबसे ऊँची दर भी हो। बहुत से लोगों के लिए वह अतिरिक्त कीमत एक ऐसी योजना के लिए वाजिब दाम है जिसे वे वाकई पूरा कर सकते हैं।

एवलांच तरीका कैसे काम करता है

एवलांच के साथ आप अपने कर्ज़ों को ब्याज दर के हिसाब से ऊँची से नीची क्रम में सूचीबद्ध करते हैं और पहले सूची के शीर्ष पर हमला करते हैं। अगर उस 6,000 डॉलर के बकाये पर 26 प्रतिशत APR है जबकि छोटे कार्ड 18 प्रतिशत पर हैं, तो एवलांच कहता है पहले 6,000 पर प्रहार करो, क्योंकि वही आपका खून सबसे तेज़ी से बहा रहा है, भले ही वह सबसे बड़ा आँकड़ा हो।

यह तरीका आपके द्वारा चुकाए जाने वाले कुल ब्याज को न्यूनतम कर देता है और आम तौर पर स्नोबॉल से थोड़ा पहले, कभी-कभी महीनों पहले, आपको कर्ज़मुक्त कर देता है। अगर आपको आँकड़े प्रेरित करते हैं और आप तब तक धैर्य रख सकते हैं जब एक बड़ा, ऊँची दर वाला बकाया धीरे-धीरे घटता है, तो एवलांच आपके अनुशासन को असली बचत से पुरस्कृत करता है।

चुनौती मनोवैज्ञानिक है। आपका पहला लक्ष्य आपका सबसे बड़ा कर्ज़ हो सकता है, इसलिए पहली चुकौती आने में लंबा समय लग सकता है, और कुछ लोग जीत देखने से पहले ही हिम्मत हार जाते हैं। एवलांच उनके लिए सबसे अच्छा काम करता है जो गणित पर भरोसा करते हैं और प्रतिबद्ध रहने के लिए बार-बार पड़ावों की ज़रूरत नहीं रखते।

वह तरीका चुनना जो आपके लिए सही हो

सबसे अच्छा तरीका वही है जिस पर आप कर्ज़ के खत्म होने तक टिके रहेंगे। अगर आपको जल्दी, दिखने वाली जीतें चलाती हैं और रास्ते में प्रोत्साहन चाहिए, तो स्नोबॉल शायद आपका साथी है। अगर आप अनुशासित, धैर्यवान हैं और कम से कम चुकाना चाहते हैं, तो एवलांच आपका पैसा बचाएगा। दोनों कुछ न करने या आँख मूँदकर चुकाने से बेहतर हैं।

आप इन्हें मिला भी सकते हैं। कुछ लोग हौसला बढ़ाने के लिए पहले एक बहुत छोटा बकाया खत्म करते हैं, फिर दरों पर हमला करने की ओर बढ़ जाते हैं। कुछ अन्य पहले किसी दर पर दोबारा मोल-भाव करते हैं या किसी बकाये को सस्ते विकल्प पर ले जाते हैं, जिससे क्रम पूरी तरह बदल जाता है। रणनीति को आपकी असली ज़िंदगी की सेवा करनी चाहिए, उल्टा नहीं।

आप जो भी चुनें, बकाये घटाना समय के साथ आपके क्रेडिट की मदद करता है क्योंकि इससे आपका क्रेडिट उपयोग घटता है, यानी उपलब्ध क्रेडिट का वह हिस्सा जो आप इस्तेमाल कर रहे हैं और जो आपके FICO स्कोर का दूसरा सबसे बड़ा कारक है। जैसे-जैसे आपके बकाये घटते हैं, रिपोर्ट किया गया उपयोग अक्सर उनके साथ घटता है, जिसे कई स्कोरिंग मॉडल अच्छी नज़र से देखते हैं, हालाँकि सटीक असर व्यक्ति दर व्यक्ति अलग होता है।

भुगतान की रणनीति चुनना एक सशक्त कदम है, और Subefy आपको उसे निभाने में मदद करता है। हमारे शैक्षिक उपकरण आपको एक ऐसी स्नोबॉल या एवलांच योजना बनाने देते हैं जो आपके बजट में बैठे, और तीनों ब्यूरो की निगरानी आपको दिखाती है कि कर्ज़ चुकाते और मॉर्गेज के लिए तैयार होने की ओर बढ़ते हुए आपके बकाये और उपयोग कैसे बदलते हैं। अनुमान शैक्षिक हैं, नतीजे अलग-अलग होते हैं, और किसी विशेष नतीजे की गारंटी नहीं है।