신용 점수란 무엇이고 누가 만드는가
신용 점수는 당신이 빌린 돈을 제때 갚을 가능성이 얼마나 되는지를 추정하는 세 자리 숫자입니다. 대출 기관은 이를 바탕으로 당신을 승인할지, 어떤 금리를 제시할지 결정합니다. 가장 흔한 점수인 FICO는 300에서 850까지이며 높을수록 좋습니다.
당신의 점수는 신용 보고서의 정보로 계산되며, 그 보고서는 3대 신용국인 Equifax, Experian, TransUnion이 당신에 대해 보관합니다. 각 신용국이 조금씩 다른 정보를 가질 수 있으므로 사실 당신에게는 하나가 아니라 여러 개의 점수가 있습니다. 보통 서로 가깝게 나오지만 작은 차이는 정상입니다.
아무도 당신의 점수를 손으로 매기지 않는다는 점을 기억하면 도움이 됩니다. 점수는 대출 기관이 요청하는 바로 그 순간에 모델이 생성하며, 전적으로 그 순간 당신의 파일에 있는 내용에 근거합니다. 파일의 내용을 바꾸면 점수도 함께 바뀝니다.
결제 이력: 가장 큰 부분
결제 이력은 모든 요소 중 가장 중요하며 FICO 점수의 약 35퍼센트를 차지합니다. 이는 당신이 계좌를 제때 갚았는지에 대한 기록입니다. 여기서는 다른 무엇보다 한 가지가 중요합니다. 모든 청구서를 마감일까지 내는 것입니다.
결제는 보통 연체 30일이 지난 뒤에야 신용국에 연체로 보고되므로, 며칠 늦게 냈더라도 그 시점 전에 낸 청구서는 대개 점수를 해치지 않습니다. 다만 연체 수수료는 물 수 있습니다. 일단 보고되면 연체 기록은 최대 7년간 보고서에 남을 수 있지만, 그 영향은 시간이 지나며 옅어집니다.
이 요소의 비중이 워낙 크기 때문에, 점수를 지키는 가장 빠른 방법은 결코 마감일을 놓치지 않는 것입니다. 최소한 최소 금액에 대한 자동 결제는 스스로에게 줄 수 있는 가장 간단한 보험입니다. 끊김 없이 길게 이어진 제때 결제 기록은 모든 탄탄한 점수가 세워지는 토대입니다.
빚진 금액과 신용 사용률
두 번째로 큰 요소는 약 30퍼센트로, 당신이 얼마를 빚졌는가이며, 그 안의 핵심 숫자는 신용 사용률입니다. 이는 사용 가능한 회전 신용 중 당신이 실제로 쓰고 있는 비율입니다. 한도가 1천 달러이고 잔액이 3백 달러라면 사용률은 30퍼센트입니다.
사용률이 낮을수록 보통 점수에 도움이 됩니다. 흔한 지침은 30퍼센트 미만으로 유지하는 것이며, 가장 높은 점수를 가진 사람들은 흔히 10퍼센트 미만을 유지합니다. 이 비율은 카드별로도, 모든 카드를 합쳐서도 계산되므로 잔액을 여기저기 나눠도 모델을 속이지 못합니다.
좋은 소식은 사용률에는 기억이 없다는 것입니다. 연체와 달리, 잔액이 보고될 때마다, 보통 매달 갱신됩니다. 카드를 갚으면 사용률이 즉시 떨어지며, 그래서 이것은 점수를 움직이기 위해 당길 수 있는 가장 빠른 지렛대 중 하나입니다.
기간, 구성, 그리고 새 신용
나머지 세 요소가 마지막 35퍼센트를 나눠 갖습니다. 신용 이력 기간은 약 15퍼센트로 오래된 계좌에 보상을 줍니다. 더 긴 이력이 대출 기관에게 판단할 거리를 더 많이 주기 때문입니다. 그래서 거의 쓰지 않더라도 가장 오래된 카드를 열어 두는 것이 조용히 당신을 도울 수 있습니다.
신용 구성은 약 10퍼센트로, 자동차 대출이나 학자금 대출 같은 할부 대출과 더불어 신용카드처럼 당신이 관리하는 신용의 다양성을 봅니다. 다양화를 위해 원하지 않는 빚을 질 필요는 없지만, 서로 다른 유형을 책임감 있게 다루면 약간 도움이 될 수 있습니다.
새 신용은 약 10퍼센트로, 최근에 새 계좌와 하드 조회를 얼마나 추가했는지를 봅니다. 짧은 기간에 여러 계좌를 열면 위험해 보여 점수가 일시적으로 떨어질 수 있습니다. 신청 간격을 두고 정말 필요한 신용만 신청하세요.
바로잡을 만한 오해들
몇몇 믿음은 좀처럼 사라지지 않습니다. 본인의 신용을 확인하는 것은 점수를 낮추지 않습니다. 그것은 소프트 조회이고 완전히 무해하며, 그래서 신용을 자주 모니터링해야 합니다. 들여다본다고 스스로를 해치지 않습니다.
잔액을 유지하는 것은 점수에 도움이 되지 않으며, 한 번도 그런 적이 없습니다. 신용을 쌓기 위해 이자를 낼 필요가 없습니다. 카드를 쓰고 매달 전액을 갚는 것도 똑같이 이력을 잘 쌓으면서 아무 비용도 들지 않습니다.
끝으로, 신용카드를 해지한다고 그것이 즉시 지워지는 것도, 늘 도움이 되는 것도 아닙니다. 해지는 계좌의 평균 나이를 줄이고 사용 가능 신용을 낮춰 사용률을 끌어올릴 수 있습니다. 흔히 더 나은 선택은 오래된 카드를 열어 두고 가볍게 쓰는 것입니다.
자신의 점수를 이해할 때 가장 좋은 점은, 수수께끼가 당신이 실제로 실천할 수 있는 습관의 묶음으로 바뀐다는 것이며, Subefy는 그 하나하나를 안내하도록 만들어졌습니다. 3대 신용국 모니터링으로 제때 결제와 낮은 사용률이 시간이 지나며 당신의 추정 점수를 어떻게 움직이는지 지켜보고, 모기지 준비를 향한 명확한 로드맵을 가장 편한 언어로 따라갈 수 있습니다. 혹시 보고서에서 부정확한 정보를 발견하면, Subefy는 신용국에 직접 무료로 이의를 제기하는 방법을 알려드립니다. 추정치는 교육용이며 결과는 사람마다 다르고 특정한 결과는 보장되지 않습니다.