Hai chiến lược trả nợ phổ biến nhất
Khi bạn nợ tiền ở nhiều tài khoản, phần khó nhất thường là quyết định gửi những đồng tiền dư của mình vào đâu. Hai chiến lược chiếm lĩnh cuộc trò chuyện vì cả hai đều hiệu quả. Chìa khóa của cả hai đều như nhau: bạn tiếp tục trả mức tối thiểu trên mọi tài khoản, rồi dồn từng đồng dư vào một khoản nợ mục tiêu cho đến khi nó biến mất, rồi chuyển số tiền đó sang khoản tiếp theo.
Quả cầu tuyết nhắm vào số dư nhỏ nhất của bạn trước, bất kể lãi suất của nó ra sao. Bạn hạ gục khoản nợ nhỏ đó nhanh chóng, rồi lấy toàn bộ khoản trả bạn đang làm và chất lên khoản nhỏ kế tiếp, cứ thế tiếp tục. Các khoản trả lớn dần như một quả cầu tuyết lăn xuống dốc khi từng tài khoản biến mất.
Tuyết lở nhắm vào lãi suất cao nhất của bạn trước, bất kể quy mô số dư. Bạn tấn công khoản nợ đắt nhất cho đến khi thanh toán xong, rồi chuyển sang mức lãi cao kế tiếp. Về mặt toán học đây là lối ra rẻ nhất, vì bạn luôn bỏ đói khoản nợ khiến bạn tốn kém nhất.
Phương pháp quả cầu tuyết vận hành thế nào
Giả sử bạn nợ 500 đô la trên một thẻ, 2.000 trên một thẻ khác, và 6.000 trên thẻ thứ ba. Với quả cầu tuyết, bạn tập trung từng đồng dư vào số dư 500 trong khi trả mức tối thiểu cho phần còn lại. Chiến thắng đầu tiên đó có thể đến trong một hai tháng, và cảm giác tiến bộ là thật và tạo động lực.
Khi khoản nhỏ nhất đã xong, bạn lấy toàn bộ những gì đang trả cho nó cộng vào số dư 2.000, rồi sau đó vào khoản 6.000. Mỗi lần thanh toán xong giải phóng thêm tiền mặt cho khoản kế tiếp, nên đà tiến cứ dồn lên. Những người từng cảm thấy bị nợ vùi lấp thường nói chính chiến thắng sớm và trông thấy được đó đã giữ họ bước tiếp.
Cái giá phải trả là chi phí. Vì quả cầu tuyết bỏ qua lãi suất, bạn có thể trả nhiều lãi tổng cộng hơn đôi chút so với tuyết lở, nhất là nếu số dư lớn nhất của bạn cũng mang lãi suất cao nhất. Với nhiều người, chi phí phụ trội đó là cái giá hợp lý cho một kế hoạch mà họ thật sự có thể hoàn thành.
Phương pháp tuyết lở vận hành thế nào
Với tuyết lở, bạn liệt kê các khoản nợ theo lãi suất từ cao xuống thấp và tấn công đỉnh danh sách trước. Nếu số dư 6.000 đô la đó có APR 26 phần trăm trong khi các thẻ nhỏ hơn ở mức 18 phần trăm, tuyết lở bảo đánh khoản 6.000 trước vì nó đang rút máu bạn nhanh nhất, dù đó là con số lớn nhất.
Cách tiếp cận này giảm thiểu tổng lãi bạn trả và thường đưa bạn thoát nợ sớm hơn quả cầu tuyết một chút, đôi khi sớm vài tháng. Nếu bạn được thúc đẩy bởi những con số và có thể kiên nhẫn khi một số dư lớn lãi cao từ từ hạ xuống, tuyết lở sẽ thưởng cho kỷ luật của bạn bằng khoản tiết kiệm thật sự.
Thử thách nằm ở tâm lý. Mục tiêu đầu tiên của bạn có thể là khoản nợ lớn nhất, nên lần thanh toán xong đầu tiên có thể lâu mới tới, và một số người đuối sức trước khi thấy một chiến thắng. Tuyết lở hợp nhất với những ai tin vào con số và không cần những cột mốc thường xuyên để giữ cam kết.
Chọn phương pháp phù hợp với bạn
Phương pháp tốt nhất là phương pháp bạn sẽ theo đến khi nợ biến mất. Nếu bạn được thúc đẩy bởi những chiến thắng nhanh và trông thấy được và cần sự động viên dọc đường, quả cầu tuyết hẳn là bạn đồng hành của bạn. Nếu bạn kỷ luật, kiên nhẫn và muốn trả ít nhất có thể, tuyết lở sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền. Cả hai đều hơn việc không làm gì hay trả một cách mù quáng.
Bạn cũng có thể pha trộn chúng. Một số người hạ gục một số dư nhỏ xíu trước để nâng tinh thần, rồi chuyển sang tấn công lãi suất. Những người khác thương lượng lại một mức lãi hoặc chuyển một số dư sang một lựa chọn rẻ hơn trước, điều này thay đổi hoàn toàn thứ tự. Chiến lược phải phục vụ cuộc sống thật của bạn, chứ không phải ngược lại.
Dù bạn chọn cách nào, việc giảm số dư thường giúp ích cho tín dụng của bạn theo thời gian vì nó hạ mức sử dụng tín dụng của bạn, tức phần tín dụng khả dụng bạn đang dùng và là yếu tố lớn thứ hai trong điểm FICO của bạn. Khi số dư giảm, mức sử dụng được báo cáo thường giảm theo, điều mà nhiều mô hình chấm điểm nhìn nhận tích cực, dù hiệu ứng chính xác khác nhau tùy người.
Chọn một chiến lược trả nợ là một bước mạnh mẽ, và Subefy giúp bạn theo đến cùng. Các công cụ giáo dục của chúng tôi cho phép bạn vạch ra một kế hoạch quả cầu tuyết hay tuyết lở phù hợp với ngân sách của mình, và việc theo dõi ba cơ quan cho thấy số dư và mức sử dụng của bạn thay đổi ra sao khi bạn trả nợ và tiến tới việc sẵn sàng cho khoản vay thế chấp. Các ước tính mang tính giáo dục, kết quả khác nhau tùy người, và không có kết quả cụ thể nào được bảo đảm.